Ваш регион: Выберите регион
Найти на сайте:

Виктор Бударин: банкир на строительной площадке

01.08.2017 | 17:08
|
123

Секрет Бударина — в инвестировании в отрасли-драйверы региона, в первую очередь — строительную. Банк «Кубань Кредит» рос в течение обоих кризисов во многом потому, что не боялся работать в реальном секторе. Сам выходец из строительной отрасли, Виктор Бударин объединил ряд предприятий в одну из крупнейших групп на юге России, занимающуюся всем циклом комплексного освоения территорий — от проектирования до застройки и производства стройматериалов

В 2010 году журнал «Эксперт ЮГ» назвал Виктора Бударина человеком года на юге России. Годом ранее третий тогда по величине на Юге банк «Кубань Кредит» увеличил активы на 45,2% — результат, который на фоне проседания рынка в среднем на треть выглядит фантастическим. Строительная сфера в те годы почти не кредитовалась — на Кубани стройки шли вовсю.

Полный контакт со строителями

Бударин выстроил систему, которой на деле боятся банкиры, — он плотно влез в реальную экономику как инвестор. Во время кризиса, когда главным дефицитом стали надёжные партнёры, такая стратегия помогла расти и банку, и его партнёрам. Пока большинство банков сворачивали инвестиционные проекты, «Кубань Кредит» увеличивал их количество и объёмы. Основные инвестиции банка были тогда сосредоточены в строительном секторе. Но именно это стало драйвером развития как банка, так и ряда инвестиционно-строительных компаний, которые чуть позже создали объединение застройщиков Юга «ВКБ — Новостройки». За время, прошедшее с тех пор, банк переместился на вторую позицию по величине активов в ЮФО.

«Кубань Кредит» сегодня занимает лидирующие позиции среди самостоятельных банков Краснодарского края, признан системо­образующим банком ЮФО, входит в топ-100 российских банков по основным показателям. В течение пяти лет «Кубань Кредит» становился лучшим региональным банком страны. В конце 2015 года агентство «Рус-Рейтинг» повысило кредитный рейтинг банка с «A-» до «А» по национальной шкале с прогнозом «стабильный». Позитивная динамика обусловлена устойчивым развитием в рамках выбранной стратегии при сохранении на приемлемом уровне ключевых финансовых показателей. Кроме того, в марте 2016 года банк в очередной раз вошёл в Топ-100 надёжных банков России по версии журнала Forbes, причём поднялся на 14 позиций, заняв 64 строку рейтинга. Согласно данным RAEX («Эксперт РА»), в 2016 году банк занял 13 строчку в рейтинге банков по величине портфеля кредитов малому и среднему бизнесу — 33,9 млрд рублей. Это лучший показатель в ЮФО — банк впервые обогнал регионального лидера КБ «Центр-инвест».

Главное завоевание Бударина — создание конвейера по производству жилья эконом-класса. Застройщики — партнёры банка в пору первого кризиса получали значительные заказы от Минобороны, поскольку могли при закупочной цене 30,4 тысячи рублей за квадратный метр работать рентабельно. Больше на рынке этого не мог почти никто. Чтобы жильё действительно было доступным, инвестиции постоянно направлялись в новые проекты по производству строительных материалов. Например, «Комбинат стеновых материалов Кубани» по выпуску газобетонных блоков, построенный по немецкой технологии за счёт инвестиционных средств «Кубань Кредита», признан лучшим в России. Такой же завод был построен в Гулькевичах. Продукция этих заводов позволяет ускорять темпы строительства и уменьшать его стоимость более чем вдвое. В результате продажи жилья у клиентов-застройщиков в 2010 году стали больше докризисных. В 2009 году фирмами-партнёрами банка — «ОБД-Инвест», «ОБД-Риэлт», «Кубанская марка», «Мастерстрой» — было построено около 300 тысяч кв. м жилья, через год — уже 600 тысяч кв. м. Значительная часть этих объёмов — социальное жильё, реализуемое в рамках федеральных и региональных программ: переселения граждан из ветхого аварийного жилья и приобретения квартир для военнослужащих, ветеранов войны, детей-сирот. Клиенты «Кубань Кредита» занимаются индустриальным домостроением, что позволяет возводить многоквартирные дома за 8–10 месяцев, а отлаженная система ресурсосбережения — получать прибыль. В свою очередь, государство свое­временно оплачивает приобретённые квартиры, так что застройщики вовремя возвращают банку кредиты.

Такие объёмы быстро вытолкнули и банк, и «ВКБ — Новостройки» в соседние регионы — прежде всего в Ростовскую область. Жилой район «Суворовский» на 6 млн кв. м общей стоимостью 32 млрд рублей, реализуемый на Дону последние пять лет объединением, является крупнейшим проектом комплексной застройки на юге России.

«Деньги вложены не в пузыри, а в реальные объекты»

Большой разговор «Эксперта ЮГ» с Виктором Будариным состоялся в 2010 году — именно тогда наш собеседник изложил основные принципы организации своего бизнеса.

— Как строится схема взаимодействия вашего банка и строительных предприятий?

— Считается, что рынок сам всё определит. Но это не совсем так, и ждать, пока он сформируется — по меньшей мере неверно. Поэтому мы сами решили сформировать для банка рынок. Рынок, куда можно инвестировать с уверенностью. Для этого я как частное лицо приобрёл пакеты акций нескольких домостроительных заводов. Но, как правило, заводы не являются заёмщиками банка. Своеобразным посредником выступают инвестиционные компании, которые берут кредиты для реализации конкретных проектов и, в частности, закупают элементы домостроения на этих заводах. Таких компаний около 15, в частности, «ОБД-Инвест», «Кубанская марка», «КПД-инвест». Именно они являются клиентами банка.

Инвестиции в реальный сектор страхуют банк от риска в случае каких-то колебаний на рынке. Даже если возникает форс-мажорная ситуация, мы понимаем, что деньги вложены не в финансовые пузыри, а в реальные объекты, которые будут достроены и реализованы. Ведь продукция наших партнёров-застройщиков конкурентоспособна. За счёт применения в строительстве сборных железобетонных изделий, ресурсосберегающих технологий себестоимость жилья в этих домах ниже рыночной. Судите сами: себестоимость квадратного метра в панельно-блочном доме — 25–27 тысяч рублей при сроке строительства 8 месяцев, стоимость денег добавляет к цене метра ещё 3,5 тысячи рублей. Монолитный дом при себестоимости 30 тысяч за квадратный метр строится как минимум 16–24 месяца, значит, стоимость денег также увеличивается до 6–8 тысяч. В итоге получается в среднем 37 тысяч за квадратный метр, что рынком сегодня практически не востребовано, и застройщики монолитов не могут реализовать свои объекты. Банк, кредитуя проекты, обязательно должен просчитывать такие вещи. Когда в «Кубань Кредит» обращались за финансированием строительства монолитных домов, мы отказывали.

Сейчас государство закупает значительные объёмы жилья в рамках федеральных целевых программ, но по цене 30,45 тысячи рублей за квадратный метр. Далеко не все застройщики могут оставаться рентабельными при такой цене. А вот продукция наших партнёров-заёмщиков оказалась востребована государством, они могут реализовывать жильё в рамках госпрограмм, имея при этом прибыль. Для банка также важно, что гарантия приобретения государством — самая надёжная. Поэтому мы уверены, что кредит инвестиционная компания нам вернёт. К тому же я изначально ориентировался на то, что кризис вполне возможен, и спланировал так, чтобы заводы стройиндустрии работали при небольшой, но стабильной рентабельности. Поэтому все комплектующие домостроения мы максимально производим у себя, что также удешевляет стоимость конечного продукта.

Но в любом случае, когда банк выдаёт застройщику кредит, нужно обязательно учитывать ёмкость рынка. Когда в одном и том же месте строят 10 домов, возникает вопрос: а кто купит здесь столько жилья, ведь каждый район имеет свою ёмкость? Даже один лишний дом может создать избыток предложения, в результате чего продажи у девелопера падают, а у банка возникают проблемные кредиты.

— Но вы-то инвестируете в строительство не только отдельных домов, но и микрорайонов.

— Действительно, мы строим много. В 2009 году компании-партнёры банка сдали 291 тысячу квадратных метров жилья, а к концу 2010 года — 570 тысяч квадратных метров. В разгар кризиса мы продолжали кредитование строительных объектов. Это потому, что мы в них уверены. Мы инвестируем в строительство социального жилья, которое будет востребовано массово, так как доступно по цене. Возврат денег идёт стабильно, что позволяет застройщикам не только гасить кредиты, но и развиваться.

Банк финансирует строительство жилищного комплекса «Репино» и микрорайонов «Восточно-Кругликовский» и «Московский» общей площадью около 1,5 миллиона квадратных метров. Эти микрорайоны будут застроены именно доступным жильём. Большую часть квартир в новых микрорайонах уже выкупили Министерство обороны РФ и Фонд содействия развитию ЖКХ в рамках реализации федеральных целевых программ переселения граждан из ветхого аварийного жилья и приобретения квартир для военнослужащих. За два года объём инвестиций составит 28 миллиардов рублей.

— И это всё — за счёт средств вкладчиков? Каковы ещё ваши источники фондирования?

— Конечно, это в первую очередь депозиты — как физических, так и юридических лиц. В последние месяцы в банке значительно вырос объём депозитов, но мы сейчас понемногу снижаем ставку — на 0,75–1 процент, регулируя их приток.

Но в период кризиса нас поддержало государство: мы получили рейтинг национального рейтингового агентства и благодаря этому смогли воспользоваться кредитом Центробанка. Нам были открыты лимиты на сумму четыре миллиарда рублей. Это создало нам хороший задел — мы смогли продолжить инвестирование в экономику региона, кредитный портфель юрлиц по итогам 2009 года вырос на 41,2 процента. При этом в банке не было и нет не только невозвратов, но и ни одной просрочки. То, что наши предприятия-партнёры получили госконтракты, дало нам уверенность в возвращении кредитов. Действительно, к декабрю мы вернули деньги Центробанку. Сейчас нам открыты новые лимиты, но мы эту возможность не используем — нам достаточно собственных средств.

— В 2009 году большинство российских банков свернули свои ипотечные программы. Ваш банк продолжал ипотечное кредитование по различным программам, в том числе и на первичном рынке. Какова динамика выданных банком ипотечных кредитов?

— На ипотеку мы делаем большую ставку, именно она — двигатель не только всей стройиндустрии, но и сопутствующих отраслей. К тому же это основной источник доходов для банка. В своё время наш банк стал одним из первых в регионе, кто занялся ипотекой. И, несмотря на финансовый кризис, эту работу мы не прекращали. Конечно, в связи с общей экономической ситуацией объём ипотечных сделок сократился — в 2009 году мы выдали в два раза меньше ипотечных кредитов, чем в предыдущем. И если до кризиса наши партнёры продавали в районах края до 70 процентов квартир через ипотеку, то сейчас за счёт реализации новых программ банк совместно с девелоперами планирует довести уровень продаж через ипотеку хотя бы до 20 процентов. Cредние ставки в банке ниже среднерыночных и составляют 13,5 процента, а недавно мы снизили ставку по собственной ипотечной программе — для приобретения квартир у застройщиков-партнёров банка до 10,5 процента годовых. Для реализации этой программы банк получил кредитный лимит от АИЖК в размере одного миллиарда рублей.

В 2010 году мы запустили новый для себя инструмент — военную ипотеку. Она предназначена для военнослужащих — участников программы «Обеспечение жильём военнослужащих и лиц, увольняемых с военной службы» в рамках государственной целевой программы «Жилище». Реализуем также молодёжную ипотечную программу, которая востребована в связи с финансированием банком строительства молодёжного микрорайона.

Также мы стали инвестировать в коттеджное строительство. Но начали, опять же, с подготовки материальной базы — вложили 40 миллионов евро в строительство двух новых заводов — по производству ячеистого газоблока и силикатных блоков, именно из этих материалов будут строиться коттеджи. Завод по производству газоблоков уже введён в эксплуатацию. Это новое предприятие, где применяются немецкие технологии. Главное, что использование новых материалов позволит значительно удешевить строительство: если в одном квадратном метре кладки стоимость кирпичной стены с утеплителем — более 4 тысяч рублей, то цена газоблока — 1,8 тысячи рублей. В итоге цена одного квадратного метра в таком коттедже с учётом стоимости земли будет примерно 30 тысяч рублей, и застройщиков эта цена устраивает, она позволит получить прибыль и заводу, и инвестиционной компании. И покупатель сможет выбрать — приобрести коттедж или трёхкомнатную квартиру в типовой многоэтажке, так как цена будет примерно одинакова.

— Какие направления деятельности будут приоритетны для вашего банка?

— Банк, как и любое другое предприятие, чтобы быть успешным, должен специализироваться (но не концентрироваться) на одном сегменте рынка, чтобы знать его досконально и глубоко понимать происходящие в нём процессы. Сегодня доля предприятия стройиндустрии в кредитном портфеле банка — 61,8 процента, остальное приходится на другие отрасли. Но мы понимаем, что в сложившейся экономической ситуации банку дальше расширять кредитование стройиндустрии нецелесообразно, и определяем для себя новые перспективные отрасли. Наиболее интересной, особенно учитывая специфику Кубани, представляется сельхозпереработка. Мы уже сейчас начинаем активно входить в этот сегмент, а с 2011 планируем серьёзные инвестиции в АПК, в частности, в проект по переработке сельхозпродукции. Кроме того, намечены инвестиции в машиностроение и металлообработку.

— Как, на ваш взгляд, будет развиваться региональная банковская система и её отношения с реальным сектором экономики?

— Считаю, что для эффективного развития экономики Кубани достаточно иметь несколько сильных региональных банков, которые должны заниматься не виртуальными финансовыми операциями, а работать на экономику региона, быть ближе к реальному сектору. Практически этот банковский костяк в крае уже существует. Да и банковская система России сегодня в основном сформирована, хотя ЦБ проводит политику чистки и укрупнения. Полагаю, что эти действия необходимы в отношении тех банков, которые занимаются в основном обналичиванием денежных средств. С этим нужно покончить раз и навсегда. А вот решать, какие банки нужны, исходя из размера капитала — малые или крупные, полагаю, неверно. Даже если банк маленький, но он работает, рентабелен, значит, он кому-то нужен и имеет право на существование.

Другие публикации раздела: 10 лет новой экономической повестке

Нет комментариев. Ваш будет первым!