«Без госпрограмм стоимость кредита сегодня имеет запретительный уровень»
Людмила Шаповалова, Александр Бессонов
Даже крупные банки сейчас рекламируют кредиты для МСБ с господдержкой. Их представители говорят, что развития они ожидают от целевых продуктов. Без госпрограмм стоимость кредита сегодня имеет запретительный уровень.
Сотрудничество с институтами развития, предоставляющими программы целевого кредитования, до кризиса преимущественно практиковалось региональными банками. Таким образом, они привлекали дополнительную и недорогую ликвидность для расширения клиентской базы. МСП Банк далеко не всегда был доволен сотрудничеством с банками-партнёрами в регионах: на одной из банковских конференций «Эксперта Юг» представитель этой организации посетовал, что некоторые партнёры не выбирают выделенные на них лимиты, поскольку им выгоднее кредитовать клиентов собственными деньгами по более высоким ставкам. В особенности это касалось крупнейших банков страны.
В декабре прошлого года, когда ЦБ повысил ставку рефинансирования до 17%, ситуация резко поменялась, и хотя в течение полугода ставка была снижена, но всё же не настолько, чтобы ставки по кредитам для МСБ вновь стали привлекательными. Согласно исследованию МСП Банка, с января по июнь процентная ставка для малого и среднего бизнеса в среднем по России сократилась с 18,9 до 18,2 п.п.; на пике, который пришёлся на март, она составляла 19,2 п.п. — это на фоне того, что ставки для крупного бизнеса фактически вернулись к норме. Неудивительно, что МСП — в 2015 году сокращающийся сегмент в портфеле 30 крупнейших банков России: согласно тому же исследованию, доля задолженности МСБ в общем портфеле задолженности топ-30 сократилась с 60,4% до 54%.
К программам МСП Банка потянулись крупнейшие игроки. Хотя банкиры и признают, что этот сегмент бизнеса сегодня является высокорискованным, терять его всё же никто не хочет. Сергей Дыбов, директор по развитию бизнеса ПАО «Бинбанк» (Краснодар), выступая на форуме крупнейших компаний ЮФО, отметил, что, несмотря на непростые времена на финансовом рынке и в области кредитования в частности, благодаря госпрограммам поддержки малого бизнеса банки пересмотрели свои кредитные продукты. «Мы не первый год являемся партнёром МСП Банка и совместно реализуем государственную программу поддержки МСБ. В этом году мы уже получали финансирование в рамках двух новых соглашений, а недавно заключили ещё три. Сегодня на рынке существуют кредитные продукты МСП Банка, стоимость которых составляет в среднем 13,5-15 процентов годовых, – это на сегодняшний день очень недорогие кредиты. Кредит сейчас получить, может, и не так легко, как это было раньше, но вполне реально как по стоимости, так и по условиям», — заключил г-н Дыбов.
«Банки ужесточили требования к МСБ и кредитуют в ломбардной логике, — говорит Кирилл Мячин, заместитель регионального директора РОО “Краснодарский” Южного филиала ПАО “Промсвязьбанк”. — Но правительство РФ не оставило сектор без внимания — были расширены границы МСБ, чтобы большее количество компаний могло воспользоваться мерами поддержки. А мы запустили ряд целевых продуктов, которые позволяют минимизировать риски. Например, беззалоговое финансирование для компаний, которые участвуют в госзакупках. У нас прошло несколько сделок с поддержкой государственного экспортно-кредитного агентства. Такие продукты сейчас позволяют увеличивать объёмы кредитования. Просто их надо активнее продвигать, популяризировать истории успеха».
Ещё один источник льготных денег, адресованных малому бизнесу – Агентство кредитных гарантий. Елена Волтова, директор территориального офиса Росбанка в Ростове-на-Дону, сообщила, что банк заключил соглашение с агентством и вошёл в список уполномоченных банков, которые будут реализовывать программу стимулирования кредитования МСП. Целью программы является создание механизма поддержки МСП путём предоставления кредитных средств на льготных условиях для приобретения основных средств, модернизации и реконструкции производства, запуска новых проектов, пополнения оборотного капитала для предприятий, не занятых в сфере торговли. «В соответствии с условиями программы размер кредита должен составлять не менее 50 миллионов и не более миллиарда рублей, а общий размер кредитных средств, полученных в рамках программы во всех уполномоченных банках, не может превышать четырёх миллиардов рублей», — рассказала г-жа Волтова. Участие в программе позволит банку предложить кредитную ставку не выше 11% годовых.
К льготным программам потянулся даже такой крупнейший банк, как ВТБ, ранее специализировавшийся на кредитовании среднего и крупного бизнеса.
Крупные региональные банки, которые и ранее пользовались инструментами снижения конечной ставки по кредитам, сегодня стали ещё активнее использовать этот инструментарий. КБ «Кубань Кредит» уже не один год являлся партнёром МСП Банка, предоставляя инвестиционные ресурсы по льготным ставкам на срок до семи лет. Сотрудничество с недавно созданным АО «Федеральная корпорация по развитию МСП» позволяет предоставлять кредиты, обеспеченные залогом на 50%, остальное покрывается банковской гарантий агентства. Что же касается малых региональных банков, то они не столь активно пользуются возможностью партнёрства с МСП Банком. Как отмечал председатель правления Донкомбанка Владимир Герасименко, клиентов небольших банков отпугивает необходимость предоставлять документацию о компании третьему лицу (непосредственно МСП Банку). Кроме того, алгоритм подготовки сделки в рамках такой программы сложнее, и микробизнесу и малым предпринимателям с небольшими запросами проще взять более дорогой кредит.
