Поделиться

Государственная «Программа 6,5», предлагающая предприятиям малого и среднего бизнеса льготные кредиты, по словам Александра Дыренко, руководителя корпоративного филиала ВТБ в СКФО, оказалась результативной. За время её работы банк заключил более 20 кредитных соглашений почти на 2,5 млрд рублей. Судя по результатам, программа имеет все шансы стать серьёзным стимулом инвестиционного развития предприятий региона.

— Что, на ваш взгляд, сейчас меняется в инвестиционных настроениях северокавказского бизнеса? Как бы вы охарактеризовали сегодняшнюю стадию?

— Традиционно наш банк финансирует предприятия региона по двум направлениям — это оборотные средства и инвестиции. В прошлом году наблюдался заметный спад в сфере инвестиций: многие клиенты приостанавливали свои инвестпрограммы «до лучших времен». Сейчас ситуация постепенно улучшается — собственники всё-таки понимают, что предприятиям необходимо развиваться, поэтому закупают оборудование, новую технику, продолжают двигаться вперёд. В общем, настроения положительные. Это подтверждается и динамикой кредитного портфеля.

— В СКФО мы часто встречаем тезис о дефиците инвестиционных проектов. Действительно ли это так?

— Я бы не сказал, что речь идёт именно о дефиците. Если говорить о действительно крупных, многомиллиардных проектах, такого масштаба, как, например, открытие крупных промышленных производств, то их действительно не так много. Однако рядовой бизнес инвестирует в своё развитие, реализуя небольшие проекты. Здесь никакого дефицита не наблюдается.

— Сегодня всё чаще банкам приходится выступать в роли консалтингового центра ради того, чтобы дать клиенту кредит. Вы идёте на это?

— Конечно, иногда случается и такое, что проект, с которым к нам приходит клиент, недостаточно проработан. Например, потенциальный заёмщик хочет приобрести зарубежное оборудование с целью расширения производства, но точными цифрами не владеет. Мы подключаемся к этому вопросу, прорабатываем цифры, согласовываем с ним, иногда даже помогаем общаться с поставщиками оборудования. Случалось, общались даже с китайцами (на английском языке, конечно). Часто с нашим участием удаётся урегулировать какие-то вопросы, которые клиент не может решить самостоятельно: к примеру, по схемам или срокам финансирования закупок.

На самом деле уровень финансовой грамотности клиентов банка в регионе достаточно высок. Всё-таки наш основной клиент — не самые маленькие компании с оборотом от 300 миллионов рублей. Как правило, к нам обращаются с правильно составленным и проработанным бизнес-планом, нередко — даже разработанным сторонней организацией. Мы можем, конечно, подключиться для дополнительной проработки частностей, но исправление каких-то серьёзных недочётов — отнюдь не регулярная для нас практика.

— Какова динамика кредитного портфеля филиала с начала года?

— С начала года мы выросли на 12 процентов — это примерно три миллиарда рублей, а по размеру кредитного портфеля среднего бизнеса филиал занимает первое место в региональной сети банка.

Если смотреть «год к году», то на начало июля этого года наш кредитный портфель составлял 25,3 миллиарда рублей; в июле же прошлого года этот показатель составлял примерно 17,5 миллиарда рублей.

Показательно, что с 2012 года наш кредитный портфель постоянно растёт. Особенно выдающимся в плане роста оказался 2014 год.

— А как обстоит ситуация с другими продуктами? Где сейчас точки роста для вашего банка?

— Любое кредитование закономерно тянет за собою определённый пул клиентских расчётных счетов, комиссионные доходы. Но локомотивом доходности, естественно, остаётся финансирование.

Если говорить о некредитных продуктах — наблюдается рост остатков на счетах до востребования. За первое полугодие было открыто 370 новых расчётных счетов, а общее их количество на настоящее время — более полутора тысяч. Конечно, банк заинтересован в том, чтобы таких счетов было больше — это ведь безрисковый доход.

В последнее время то и дело слышны истории об отзывах лицензий у небольших региональных банков, и это тоже вносит свой вклад в рост спроса на обслуживание в крупных банковских структурах. Только за последний месяц было закрыто два региональных банка, и многие стали всё более отчетливо понимать, что экономия на стоимости обслуживания счёта в одночасье может оказаться ошибкой.

— Как выглядит в вашем филиале динамика кредитования МСБ после запуска «Программы 6,5» Корпорации МСП?

— Северокавказский филиал ВТБ является одним из лидеров в работе по данной программе. Мы уже заключили 21 кредитное соглашение на общую сумму чуть более 2,5 миллиарда рублей, при этом на сегодня выдано 1,48 миллиарда рублей. Программа нацелена на инвестиционное кредитование, поэтому эти кредиты не выбираются одномоментно — финансирование осуществляется постепенно, по мере поставки оборудования, например. В общем и целом программа в СКФО показала себя вполне успешной.

— То есть этот продукт может пробудить у бизнеса желание инвестировать?

— Для любого руководителя имеет большое значение ставка, по которой он берёт кредитные средства, — это очевидно. В этом смысле программа уникальна. Она позволяет взять кредит под 10-11 процентов годовых, но зачастую бизнес даже не знает о ней, то есть не клиент приходит к нам за льготным кредитованием, а мы идём к нему и подробно рассказываем о ней. Доступное финансирование, безусловно, даёт повод предпринимателям вернуться к исполнению приостановленных инвестиционных программ и даже задуматься над новыми.

— Известно, что для того, чтобы стать заёмщиком по «Программе 6,5», предприятие должно соответствовать достаточно жёстким требованиям. Многие ли компании региона в состоянии включиться в эту программу?

— Клиент должен соответствовать ограничениям по обороту — не более двух миллиардов рублей, по численности персонала — не более 250 человек. Также если среди учредителей компании присутствуют другие компании, юридические лица, то они должны соответствовать этим же критериям. «Корпорация МСП» также ввела свои требования — воспользоваться финансированием по программе могут компании, не являющиеся акционерными обществами. Кроме того, компания должна иметь возможность погасить долг своими доходами за пять лет.

В общем, я не могу сказать, что эти требования отличаются какой-либо излишней жёсткостью. Можно сказать, что среднестатистический «портрет заёмщика» в северокавказском филиале ВТБ за последние несколько лет практически не меняется, независимо от того, кредитует банк по какой-то программе или нет. Нужно всё равно подготовить и подать на рассмотрение в банк пакет документов, мы их проанализируем и уже по результатам будем принимать решение о возможности финансирования, сумме, сроках и других параметрах.

— Мы видим, что в последние годы сфера АПК получила новые возможности развития и дополнительные доходы. Будет ли преувеличением назвать её на этот период локомотивом экономики СКФО? Подтверждают ли это одобренные заявки на кредиты?

— В Ставропольском крае агропромышленный комплекс исторически занимает одно из важнейших мест в экономике, и, соответственно, его кредитное финансирование также весьма объёмно. Что касается нашего филиала — мы только за 2016 год выдали уже чуть больше трёх миллиардов рублей как в рамках действующих договоров, так и по новым кредитам. Сельскохозяйственное направление занимает у нас 14 процентов портфеля. В прошлом году этот показатель составлял около 9 процентов. Динамика очевидна.

Мы видим серьёзную поддержку АПК со стороны государства, которое субсидирует предприятия комплекса, а также предлагает льготную ставку налогообложения. Кроме того, мы наблюдаем высокую рентабельность сельхозбизнеса. Однако тут стоит иметь в виду, что выручка многих сельхозпредприятий прямо зависит от колебаний цен на зерно и другие товары. И если сегодня компания демонстрирует более серьёзное увеличение выручки, чем, к примеру, год тому назад, то это, скорее всего, происходит не за счёт того, что увеличилась производительность, а за счёт роста цены на продукцию.

— Как в целом сегодня эволюционирует ассортимент продуктов банка? Какие продукты выходят на первый план с точки зрения доходности?

— В общем-то, все основные банковские продукты давно придуманы, и мы предлагаем их клиентам. Вместе с тем в той или иной степени продуктовая линейка постоянно претерпевает эволюционные изменения. Из того, что за последнее время наиболее активно развивается, я бы выделил аккредитивы в различных валютах. Это новый сервис, позволяющий, к примеру, выдавать клиенту кредит в рублях, а платежи принимать в иностранной валюте. Другой возможный механизм — предоставление кредита в рублях под залог валюты.

Работа над продуктовой линейкой, адаптация её под требования времени, под возникающие новые потребности клиентов — насущная необходимость. В противном случае наш бизнес затормозит своё развитие. Кроме того, нельзя забывать о конкурентах, которые тоже активно работают со своими продуктами. Необходимо предлагать клиенту какие-то «фишки», которые позволят ему заработать или сэкономить в каком-то аспекте.

— Каковы задачи на ближайшую перспективу?

— В нынешнем году мы должны серьёзно прирасти в количестве клиентов по «Программе 6,5» — это, я бы сказал, задача номер один. Моё видение общего прироста кредитного портфеля к концу года — 15–20 процентов. Вторая задача также немаловажная — развитие транзакционного бизнеса: привлечение новых клиентов, увеличение пассиво­образующей базы.

И, конечно, наша основная цель — улучшение качества обслуживания клиентов. Мы ежедневно работаем в этом направлении, для чего у нас есть, к примеру, своя программа «тайный покупатель». Мне как руководителю клиентская лояльность крайне важна — хочется, чтобы нас воспринимали как коллектив, готовый откликнуться на любую просьбу клиента.