Развитие регионального банкинга — больной вопрос российского финансового рынка. Только единичные банки решаются выйти даже в соседний регион: среда, в которой работают финансовые институты, достаточно агрессивна, и на всю страну примеры того, как региональный банк вырос в федерального игрока, можно пересчитать по пальцам одной руки. Причём все эти банки (СКБ-Банк, «Ак-Барс», «Восточный Экспресс» и др.) развивались поступательно: выросли из своего региона — пошли дальше. Евроситибанк принял беспрецедентное по региональным меркам решение: не имея ещё развитых представительств в других регионах Юга и Северного Кавказа, он сменил регистрацию на московскую и принялся реализовывать план федеральной экспансии. Алексей Коргов объясняет этот шаг не только тем, что в Москве проще решать оргвопросы. Он уверяет, что и на рынке финансовых услуг столицы банку есть что предложить.
Смена прописки
— В 2012 году банк провёл структурную реорганизацию, сменив «прописку» на Москву и изменив статус пятигорского офиса с центрального на филиал. Чем вызваны эти изменения?
— Основная цель — создание максимально благоприятных условий для развития бизнеса: расширения региональной сети, повышения привлекательности продуктов и услуг, как по ценовым, так и по качественным параметрам. То, что банку тесно в рамках курортных городов, да и всего края, стало ясно достаточно давно. Предпринимать поспешных шагов акционеры банка не стремились: взвешивали все «за» и «против», анализировали рынок, серьёзно готовились, нарастили капитал до нужного объёма и только тогда приняли важное решение. После того, как офисы банка в Москве начали работу, стало ясно, что шаг был верным. Услуги банка оказались востребованы в масштабах России. Одновременно стало понятно: руководить банком в новых условиях эффективнее напрямую из финансового центра страны. Сегодня стратегическим развитием банка на федеральном уровне управляет штаб-квартира учреждения в Москве. Евроситибанк в Пятигорске, в свою очередь, — площадка для развития банка на юге России. Такую схему построения банковского бизнеса можно назвать традиционной: она с успехом применяется многими крупными российскими банками. С одной стороны, «федеральный» подход гарантирует эффективное управление, с другой — свобода в принятии текущих решений на местах позволяет работать максимально оперативно. За счёт нового статуса упрощается процедура открытия и регистрации новых региональных подразделений банка, появляется доступ к более дешёвым источникам финансирования. Кроме того, клиентская база банка растёт за счёт привлечения новых крупных клиентов московского региона, которым важно обслуживаться в головном офисе.
— Как выход в столицу повлиял на динамику роста активов: есть ли в Москве спрос на услуги регионального банка?
— За три года работы в Москве банк добился результата, сопоставимого почти с двумя десятками лет предыдущего развития. К примеру, рост активов только за девять месяцев 2012 года составил 252 миллиона рублей. Для финансового учреждения, которое долгое время воспринималось исключительно как региональное, это по-настоящему значимый шаг. В северокавказском же регионе мы — один из лидеров рынка кредитования. Мы работаем с очень разными отраслями: торговлей, строительством, отраслью услуг, и у нас широкий ассортимент продуктов для них, так что сохранять лидерство здесь нетрудно. Наиболее активные заёмщики — предприятия торговой отрасли. Этот вид бизнеса больше других зависит от наличия средств, что называется, «здесь и сейчас». Чаще всего кредиты берутся на пополнение оборотных средств.
— Какая модель развития выбрана банком: универсальный банк или организация, специализирующаяся на определённом клиентском сегменте?
— В границах Ставропольского края Евроситибанк традиционно развивался как универсальный банк, предоставляя своим клиентам весь возможный перечень финансовых услуг. С выходом на новые рынки и принятием стратегии развития мы сохранили свой универсальный статус, но сконцентрировались на направлениях работы, в которых можем быть максимально полезны нашим клиентам и партнёрам и в то же время обеспечим доходность собственному делу. Сегодня один из наших основных стратегических приоритетов — активное содействие развитию малого и среднего бизнеса. Банкам-гигантам зачастую неинтересны малые предприятия, их проблемы и сложности. Крупные финансовые институты предпочитают и работать по-крупному. Мы же готовы поддержать малый бизнес. Наши кредитные линии отличает особый, гибкий подход — мы учитываем множество факторов и стараемся подобрать клиентам максимально удобные условия.
— Евроситибанк привлёк к себе внимание ещё по итогам рейтинга банков юга России 2011 года, когда были существенно наращены активы и банк перешёл из второй десятки в ТОП-10. Такому рывку способствовала конъюнктура рынка или это целенаправленные действия?
— Это достижение — наша собственная заслуга. Мы выбрали стратегию активного развития и планомерно следуем ей. Акционеры банка на тот момент уже приняли решение начать активное освоение столичной финансовой площадки, и это принесло свои плоды. В начале ноября 2012 года исполнилось три года с того момента, как в Москве открылся первый офис Евроситибанка. Внутрирегиональная же конъюнктура изменилась несущественно.
— Первый значительный вклад в увеличение уставного капитала был сделан в 2010 году. Планируете ли вы в дальнейшем его наращивать?
— Дальнейший рост капитала — принципиальная задача для банка. Именно с ним связаны многие планы по дальнейшему развитию. Очередное увеличение уставного капитала по решению акционеров банка произойдёт в самом начале 2013 года — банк планирует эмиссию на сумму 200 миллионов рублей. Что касается перспективы, стратегия развития банка на 2013–2015 годы подразумевает увеличение капитала до отметки в 1,2 миллиарда рублей. Это упрочит позиции банка, увеличит его ликвидность. Наши клиенты получат возможность пользоваться доступными кредитами, а сам банк сможет выдавать средства в гораздо больших объёмах, при этом оставаясь в рамках нормативов, предписанных Центробанком.
— Почему за базовый период стратегического планирования принят трёхлетний срок?
— В условиях современной российской экономики три года — самый оптимальный срок, на который стоит составлять долгосрочные планы. Времена, когда банки жили по пятилетним планам, остались в прошлом. Вместе с тем, любой бизнес всегда связан с необходимостью корректировки намеченных планов. Для этого в рамках каждого года мы будем строить работу, исходя из реальной финансовой ситуации.
Быстрые региональные деньги
— Каковы сегодня особенности развития регионального банка, его основные возможности и ограничения?
— Безусловно, региональным банкам приходится непросто. Развитие бизнеса напрямую связано с финансовыми возможностями, которые у банка небольшого формата и банка-гиганта несравнимы. И всё же у региональных банков есть и свои преимущества: более глубокое знание своих клиентов, больший уровень их доверия, возможность оперативно принимать решения. С одной стороны, с выходом на федеральный уровень работы мы получили доступ к дешёвым ресурсам, новым технологиям и можем предлагать нашим клиентам в регионе более выгодные продукты. С другой стороны, мы сохранили лучшие качества регионального банка.
— Темпы кредитования физических лиц в СКФО традиционно отстают от соседнего Южного округа. Как у вас развивается эта услуга? Появилась ли у региональных банков возможность предоставлять «длинные» деньги населению?
— Тут мы только в начале пути. Если говорить об ипотеке, то долгое время основными игроками даже в относительно благополучном Ставропольском крае были всего два банка — Сбербанк и «Возрождение». И сегодня край нельзя назвать лидером в части предоставления этой услуги: одни жители относятся к ней с недоверием, другие считают недоступной. Но ситуация меняется — в этом году мы начали выдавать жилищные кредиты; в первую очередь эта услуга появилась на столичной площадке, где выдано кредитов более чем на 40 миллионов рублей. Сейчас работа над этим ведётся в Ставропольском крае.
— Объём привлечённых клиентских ресурсов вырос за год в два раза. С чем, по-вашему, связан такой рост объёма вкладов в регионе?
— Действительно, сегодня все наши ресурсные показатели демонстрируют уверенный рост. Не у всех, правда, он такой стремительный, но устойчивая положительная динамика, безусловно, есть. Однако говорить, что это связано с увеличением объёма вкладов в регионе, некорректно. Сегодня рост количества и объёма наших вкладов связан прежде всего с работой столичной площадки. Банк сумел заинтересовать клиентов московского региона выгодными и перспективными продуктами и получил хорошую отдачу. В свою очередь, это позволило предложить более выгодные продукты и региональным клиентам. Конечно, наиболее активны частные вкладчики. Для наших же корпоративных клиентов важнее, чтобы их деньги не лежали на депозите, пусть даже очень выгодном, а работали.
— Северный Кавказ не относится к числу лидеров по среднему доходу на душу населения: чем удаётся привлекать частных вкладчиков?
— Если смотреть только на статистику, ситуация с доходами в северокавказском регионе и впрямь хуже общероссийской. Однако, как и вся статистика, она не учитывает многих реалий. Офисы банка в СКФО сосредоточены в городах Кавминвод и в Ставрополе, которые очень активно развиваются. Строятся новые объекты, увеличивается количество торговых и сервисных предприятий. Сегодня города присутствия Евроситибанка находятся в центре региональных финансовых потоков, и ситуация с доходами населения здесь несколько иная, нежели в целом по округу. Год от года мы наблюдаем прирост числа вкладчиков. Банку удалось найти оптимальный баланс между доходностью, безопасностью и разнообразием вкладов.
— Банк считается лидером в сфере быстрых денежных переводов. По итогам 2011 года Евроситибанк вошёл в ТОП-30 финансово-кредитных учреждений России по объёму предоставленных «переводных» услуг. Почему в регионе эта услуга оказалась так востребована? Какой объём занимают комиссионные от переводов в структуре доходов банка?
— Денежные переводы активно развиваются сейчас не только в СКФО, но и по всей стране. Это своего рода тенденция — компании, предлагающие подобные услуги, много сделали для того, чтобы доказать: быстрые денежные переводы просты, безопасны и на самом деле могут помочь в решении обычных житейских вопросов. Сегодня даже самые консервативные люди убеждаются: переводить деньги таким способом выгодно. Банк едва ли не с первого дня работы принял решение развивать это направление, и сегодня мы работаем с большинством самых востребованных и перспективных систем — это «Анелик», «Лидер», «Вестерн Юнион», «Контакт», «Мигом», «Золотая Корона», «Юнистрим». Нельзя сказать, что сами по себе комиссионные операции приносят нам большие доходы. Мы рассматриваем такие услуги как дополнительный современный сервис для жителей городов и, конечно же, как возможность привлечь новых клиентов.
Сеть будет расти
— Как вы оцениваете конкурентную среду в северокавказском регионе? Каких сильных игроков из числа региональных банков можете отметить?
— К сожалению, на сегодняшний день сильных региональных игроков на рынке практически не осталось. На протяжении последних лет в регионе наблюдается тенденция по замещению самостоятельных местных игроков представительствами крупных ростовских, московских, иных банковских структур. Из тех, что остались, могу выделить Ставропольпромстройбанк, ГРиС-Банк и Русский Банк Сбережений. Вместе с тем, игроков, пришедших на Ставрополье из других регионов, всё больше. Конкуренция между банками год от года становится всё острее, и многим региональным банкам, постоянно находящимся в условиях дефицита ресурсов, бывает сложно держать удар наравне с «федералами». Думаю, последнее слово тут за клиентом — именно он выбирает финансового партнёра. Безусловно, есть объективные критерии, показатели, которые сами по себе обеспечивают банкам конкурентные преимущества. Но в ряде случаев на первый план для потребителя выходят и иные ценности: скажем, комфорт при обслуживании или даже патриотизм — многим ставропольчанам приятно обслуживаться в местном банке.
— Активное развитие филиальной сети внутри Ставропольского края пришлось у банка на первую половину 2000-х. Почему этот процесс на какое-то время приостановился? Продолжится ли он в будущем?
— Да, в своё время Евроситибанк стал пионером регионального продвижения среди ставропольских банков. Мы никогда не боялись идти вперёд, первыми открыли дополнительные офисы во всех городах Кавминвод, а затем и в краевом центре. Это было продиктовано не только необходимостью занять выгодные конкурентные позиции, но и стремлением предоставить качественный сервис в тех городах, где в этом по-настоящему нуждались. Программа-максимум по развитию банка в Ставропольском крае была достаточно быстро выполнена, наши дополнительные офисы и операционные кассы и сегодня активно работают, предоставляя практически полный перечень услуг головного офиса. И всё же Ставрополье — край особенный, аграрный, с большой долей сельских территорий. Дальнейшее развитие банка здесь было просто нецелесообразным: мы могли себе позволить открыть офис, скажем, в одном из районов, но отдавали себе отчёт в том, что это не принесёт бизнесу адекватной финансовой отдачи.
— Планирует ли банк экспансию в соседние регионы?
— Безусловно, расширение географии бизнеса — одна из главных стратегических задач банка. Первый регион Юга, где Евроситибанк начнёт работать, — Кубань. И это чёткий расчёт: сегодня ситуация у наших соседей-краснодарцев напоминает настоящий экономический бум, и банковские услуги там особенно востребованы. Евроситибанк планирует предложить качественные финансовые продукты и жителям Ростовской области, которая также развивается очень динамично. Тем более что партнёрские связи с Кубанью и Доном уже давно налажены и у банка, и у его клиентов: многие ставропольские предприниматели ведут свой бизнес с партнёрами из соседних регионов. Разумеется, будет активно развиваться и столичная площадка — в 2013 году новый офис банка появится в подмосковном Королёве.
— В Краснодарском крае очень сильные местные игроки: уже три банка нашли возможность начать осваивать соседние территории. Будете как-то адаптировать свою продуктовую линейку к специфике края?
— В Московской области игроков ещё больше. За три года работы на столичной площадке банк доказал, что в состоянии конкурировать с лидерами рынка даже в условиях очень жёсткого соперничества. Принимая решение о стратегии регионального развития, мы учитывали много факторов: инвестиционный климат, ёмкость финансового рынка. Как и в Московской области, в Краснодарском крае нашими главными преимуществами станут качество и разнообразие услуг, грамотный современный сервис и гибкость тарифной политики.
