Фото: банк "Кубань Кредит"
Поделиться
— Александр Иванович, как вы оцениваете итоги года для экономики региона и для банковского сектора?
— В 2023 году южнороссийская экономика показала устойчивость. Предприятия и банки смогли адаптироваться к изменившимся геополитическим условиям и стабильно работать дальше. Положительная динамика, сопоставимая со среднероссийскими, обеспечена по большинству основных показателей социально-экономического развития, что благоприятно сказывается на развитии банка. Это видно по запросам наших клиентов, по объему финансовой поддержки предприятий региона.
По данным Южного ГУ Банка России, в Краснодарском крае, Ростовской области и Ставропольском крае, ключевых регионах юга, бизнес получил на треть больше кредитных ресурсов, чем в прошлом году.
Растут объемы финансовой поддержки бизнеса и нашим банком. Так, кредитный портфель «Кубань Кредит» увеличился по сравнению с началом года на 11,7 млрд руб. или 13.1%, в том числе по кредитам юридических лиц – на 5.9 млрд руб, или 9.3%. Объем привлеченных средств вырос по сравнению с началом года на 24,2 млрд руб., или на 19.3%. По итогам года ожидаем рост прибыли в 1,6 раза, а увеличение работающих активов на 20% — до 29 млрд руб. Прирост кредитного портфеля прогнозируется в объеме 17 млрд руб, или 19%.
Уже сегодня корпоративный кредитный портфель банка составляет 70,7 млрд руб. Специфика южнороссийского бизнеса в том, что большинство предприятий в регионе — малые и средние, поэтому доля этого сегмента кредитном портфеле банка — 70%, это почти 49 млрд руб.
Гарантии для малого и среднего
— Какую финансовую поддержку, в том числе на льготных условиях, получает малый и средний бизнес региона?— Несомненно, большое влияние на растущие объемы финансирования оказала господдержка, что позволило предоставить предприятиям региона кредитование на льготных условиях, а значит, сделать его более доступным и экономически эффективным.
Доля льготных кредитов в корпоративном кредитном портфеле банка составляет 46%, в портфеле МСБ — 58%. По сравнению с 2022 годом, условия поддержки этого сектора практически не изменились. Для малых и средних предприятий доступны специализированные программы льготного кредитования при поддержке Минэкономразвития России и АО «Корпорация «МСП». Ввиду ориентации на долговременное сотрудничество и «выращивание» клиентов, банк с 2021 г. развивает скоринговое кредитование субъектов малого предпринимательства.
Сегодня банк предлагает 7 кредитных продуктов с государственной поддержкой, 12 программ и продуктов на коммерческих условиях, а также 4 программы скорингового кредитования. Помимо готовых решений, заемщику могут быть предложены индивидуальные условия сотрудничества.
— Одним из основных вопросов для малого и среднего бизнеса остается вопрос залоговой базы. Какие решения может предложить банк?
— В связи с этим «Кубань Кредит» уделяет особое внимание сотрудничеству с региональными гарантийными организациями, что повышает доступность кредитов.
Для производственных предприятий, в том числе малых и средних, доступны льготные кредиты на приобретение, строительство, реконструкцию, модернизацию недвижимости для использования в промышленном производстве, с установлением льготной ставки 5% на срок до 7 лет, при поддержке Минпромторга России.
Помимо кредита можно оформить банковскую гарантию, в том числе открыть генеральное соглашение о предоставлении гарантий на срок до 6 лет. Для участников госзакупок по всей России доступны электронные банковские гарантии в сумме до 50 млн руб., без залога, поручительства и визита в банк.
Для производителей и поставщиков, сотрудничающих с торговыми сетями, актуально факторинговое обслуживание, которое позволяет обеспечить стабильный объем средств в обороте без предоставления залога.
Большое влияние на растущие объемы финансирования оказала господдержка, что позволило предоставить предприятиям региона кредитование на льготных условиях, а значит, сделать его более доступным и экономически эффективным
Отраслевые и территориальные приоритеты
— Какие отрасли важны для финансирования банком?— Это, конечно, регионообразующие отрасли. Для нас сегодня важна поддержка агропромышленного комплекса — как сельхозпроизводителей, так и переработчиков. Особенно это актуально в последние годы, с курсом на импортозамещение. Так, мы банк профинансировал строительство завода по производству бутилированной воды в Кропоткине, маслоперерабатывающего комплекса в Успенском районе. В числе сельскохозяйственных проектов широко представлено развитие садоводства. Всего с помощью кредитных средств банка разбиты сады и виноградники на площади 1473 га, построены фруктохранилища общим объемом более 45 тыс. тонн.
По-прежнему в приоритете растущие отрасли — пищевая промышленность, строительная, туристическая отрасли, предприятия торговли и производители строительных материалов.
— На какие цели чаще всего бизнес брал кредиты в этом году?
— Более половины заемных средств бизнес использовал на пополнение оборотного капитала — 53%. На строительство, реконструкцию и ремонт пришлось 16%, приобретение транспортных средств и оборудования — 13%, приобретение недвижимости — 13%.
В части инвестиционных вложений продолжается переориентация на приобретение техники и оборудования у китайских, белорусских и турецких поставщиков; сокращается объем инвестиционных вложений в строительство, реконструкцию или приобретение недвижимости.
Повышение ключевой ставки: страсти по кредитам
— Как повлияло на спрос и выдачу кредитов очередное повышение ключевой ставки Банка России?— В этом году кредитная активность малого и среднего бизнеса в банке «Кубань Кредит» возросла на 30% по сравнению с уровнем 2022 года, произошло это за счет льготных кредитов. Если ранее для субъектов малого и среднего бизнеса низкие процентные ставки были в числе ключевых условий привлекательности банка, то сейчас это решающий фактор выбора финансовой организации. Многие малые и средние предприятия стали ориентироваться на сохранение, а не на расширение бизнеса.
Для розничных клиентов повышение ключевой ставки — ситуация двоякая; с одной стороны, значительно увеличилась доходность вкладов, с другой — подорожали кредитные займы, в том числе жилищные кредиты. Но спрос на эти продукты кардинально не снизился. Так, спрос на ипотечные кредиты в нашем банке вырос на 27%.
— Сегодня ипотечное кредитование действительно находится в фокусе внимание. В вашем банке это направление всегда было одним из основных. Как будет развиваться ситуация на рынке жилищного кредитования? Какие ипотечные программы банк готовит на перспективу?
— За год общий объем ипотечного кредитования в нашем банке превысил 9 млрд руб., и в целом портфель в этом сегменте достиг 26,9 млрд руб.
Банкам следует делать упор на улучшение качества обслуживания, предлагать не продукт, а сервис: качественное обслуживание клиентов и цифровизацию на всех этапах взаимодействия
Флагманскими продуктами по-прежнему являются жилищные кредиты с государственной поддержкой — «Ипотека по-семейному» и «Льготная ипотека», доля которых составляет около 70%. Лидер роста — ипотечные кредиты на индивидуальное жилищное строительство, которые банк начал выдавать в мае 2022 года. Темп роста составил 234%.
При сохранении государственной поддержки, конечно же, спросом будут пользоваться именно такие программы, так как они более доступны заемщикам, в отличие от рыночных продуктов. В 2024 году мы продолжим принимать участие в программах кредитования с государственной поддержкой, а также модернизировать свои собственные продукты, выводя на рынок адресные предложения и более гибкие условия по кредитным продуктам.
Стратегический вектор: цифровизация и территориальное расширение
— В чем заключается стратегия регионального продвижения банка? Будете ли вы и дальше расширять свое присутствие в регионах или развивать удаленное обслуживание?— Мы будем развивать оба направления. По всей видимости, потребительское кредитование будет все больше переходить на цифровые технологии и дистанционное обслуживание. Что же касается малого и среднего бизнеса, то ему нужно и живое общение с банком.
Конечно, мы будем оптимизировать наши дополнительные офисы, устанавливая более технологичное оборудование, внедряя цифровизацию на всех направлениях.
Но мы всегда развивались и будем развиваться, исходя из приоритета доступности современных банковских услуг жителям даже самых удаленных уголков юга России. Расширяемся в Ростовской области, Республике Адыгея и Ставропольском крае, где мы намерены увеличить число офисов до десяти.
— Как будет развиваться банковский сектор в регионе, на ваш взгляд? Что будет наиболее востребовано?
— Удивлять на этом рынке очень сложно, различных предложений достаточно много. На мой взгляд, банкам следует делать упор на улучшение качества обслуживания. Нужно предлагать уже не продукт, а сервис: качественное обслуживание клиентов, работу с электронным документооборотом. Делать упор на развитие цифровизации на всех этапах взаимодействия с клиентами. Мы продолжим курс на активное внедрение цифровых технологий для повышения качества и удобства обслуживания клиентов, а также безопасности финансовых операций.
В 2024 году «Кубань Кредит» планирует завершить работу по переходу на электронное подписание кредитных договоров, на полностью дистанционное взаимодействие с клиентами.