— Разделяете ли вы мнение о том, что рынок кредитования сейчас продолжает переживать фазу сжатия? Как вы оцениваете активность клиентов в разных сегментах бизнеса на Северном Кавказе: где наблюдается оживление, а где, напротив, пока период затишья?
— Безусловно, 2020 год стал необычным для банковского рынка. Пришлось перестраивать работу в совершенно новых реалиях, причём время и скорость здесь имели первостепенное значение. Ведь перед крупными отечественными банками была поставлена крайне важная задача по поддержке жизнеспособности клиентов, чей бизнес наиболее пострадал от COVID-19.
Таким образом, с одной стороны, можно говорить о кредитном сжатии в плане закономерного снижения спроса на инвестиционные кредиты. Плюс нужно время на восстановление отраслей, где лишь недавно стали смягчаться ограничения, — это общественное питание, курортная инфраструктура, индустрия развлечений. К докризисному уровню ещё не вернулись сфера коммерческой недвижимости, гостиничный бизнес.
Но, с другой стороны, нельзя не сказать, что ряду отраслей помогает рост внутреннего потребления, который стал следствием закрытия границ. В свою очередь и государство продолжает масштабно поддерживать бизнес, предлагая востребованные инструменты льготного финансирования, что обеспечивает спрос на банковские займы. Поэтому, если говорить о краткосрочных перспективах, мы ожидаем умеренный рост рынка корпоративного кредитования. Причём в этом году есть предпосылки для постепенного восстановления инвестиционной активности.
К тому же специфика экономики регионов Северного Кавказа такова, что роль драйверов продолжают играть торговля и АПК, что обеспечило довольно высокий уровень её устойчивости даже в пору пандемии. Эти отрасли занимают, в частности, и значительную долю в корпоративном кредитном портфеле ВТБ в СКФО — 15 процентов и 14 процентов соответственно.
Кроме того, есть все предпосылки для сохранения темпов развития жилищного строительства — отрасли с одним из самых больших эффектов мультипликативности. Мы видим, что объёмы продаж на первичном рынке недвижимости у крупнейших застройщиков региона остаются высокими. Люди продолжают искать способы сохранить свои сбережения при снижении курса рубля, активности покупателей способствует и субсидирование ипотечной ставки на жильё в новостройках.
Северный Кавказ показал рост
— С какими результатами Северо-Кавказский ВТБ вошёл в 2021 год? Как банк поддерживал своих клиентов в 2020-м?
— По итогам 2020 года совокупный кредитный портфель ВТБ на Ставрополье, в Кабардино-Балкарии, Дагестане вырос на 3 процента, превысив уровень в 80,6 миллиарда рублей. Корпоративный кредитный портфель составил 38,8 миллиарда рублей.
Не преувеличу, если скажу, что на Северном Кавказе ВТБ как один из лидеров регионального рынка стал проводником программ господдержки. Бизнес-сообществу было непросто приспосабливаться к новым реалиям, особенно поначалу — прошлой весной. Понимая переживания клиентов, мы поспешили сфокусировать свои усилия на консультировании: представителям бизнеса было важно получить ответы на вопросы по запускаемым правительством антикризисным мерам поддержки.
В итоге в рамках госпрограмм поддержки занятости в период пандемии коронавируса наш кредитный портфель составил 1,8 миллиарда рублей. Причём если говорить о кредите, который погашается государством за счёт субсидий, то большинство заёмщиков смогли выполнить условия постановления № 696. То есть большая часть смогла в полной мере воспользоваться этой субсидией.
При этом значительное число наших клиентов интересовались ранее запущенными механизмами поддержки. И мы также продолжали активную работу на этом фронте. В частности, одним из наиболее востребованных инструментов льготного финансирования у предприятий СКФО осталась программа Министерства сельского хозяйства № 1528: портфель достиг 9,23 миллиарда рублей. Особую активность традиционно проявили ставропольские аграрии — край, по данным ВТБ, входит в число регионов, где программа Минсельхоза уже не первый год наиболее востребована. Объём финансирования за период её действия здесь составил 28 миллиардов рублей.
— Тем не менее, есть отрасли или примеры, где бизнес кредитовался вне господдержки?
— Безусловно, у нас есть клиенты, которые, несмотря на вызовы, находили ресурсы, чтобы сохранить и обороты, и коллектив. Пусть даже для этого потребовалась оперативная и серьёзная трансформация бизнеса.
К примеру, в прошлом году ВТБ прокредитовал ООО «МБК Логистик» (ГК «Монарх») на 573 миллиона рублей. Это долгосрочное финансирование — на семь лет — для покупки большого логистического комплекса в Московской области. Проект предполагает создание 50 новых рабочих мест.
— Затронем тему малого бизнеса. Устойчивость и платёжеспособность небольших предприятий зачастую у банков вызывает вопросы…
— Не будем отрицать, малый бизнес оказался под ударом в первую очередь. Как правило, у этих предприятий изначально меньше манёвра, меньше возможности компенсировать значительное проседание своих продаж. Потому огромную роль здесь играют государственные программы поддержки — некоторые из них очень востребованы малым бизнесом. К примеру, портфель в рамках программы льготного кредитования Минэкономразвития №1764 по итогам 2020 года составил 4,7 миллиарда рублей. А теперь, как известно, способствовать восстановлению предпринимательской деятельности поможет госпрограмма кредитования №279 (ФОТ 3.0). Мы в банке уверены, что она выполнит свою задачу по предоставлению адресной помощи предпринимателям, большинство которых работают в таких пострадавших сферах, как общественное питание, индустрия спорта, отдыха и развлечений.
Что касается критериев кредитования и получения кредитов малым бизнесом, то здесь мы стремимся максимально упростить для клиента доступ к продуктам, используем весь технологический потенциал для сокращения сроков принятия решения о выдаче кредита.
Работа банков вышла на новый уровень
— Как изменилась работа финансовых институтов и банка ВТБ во время кризиса 2020 года? Какие выводы были сделаны из этого?
— Безусловно, когда во втором квартале прошлого года резко изменились реалии в связи с ухудшением эпидемиологической обстановки, в первую очередь было сделано всё возможное, чтобы обеспечить защиту наших сотрудников и клиентов.
Вместе с тем, оперативно и эффективно решить поставленные задачи по поддержке экономики не получилось бы без успешного перевода основных процессов в диджитал. Мы в считанные дни сместили фокус на дистанционное банковское обслуживание и электронный документооборот, начав подписывать кредитные документы в цифровом формате. Очень быстро перестроиться во время пандемии ВТБ удалось благодаря планомерному развитию востребованных дистанционных сервисов — ещё до того, как это стало мейнстримом.
Какие главные выводы? Тренды по переводу всех процессов в диджитал будут сохранятся — в этой плоскости, конечно, они эффективнее и прозрачнее. И, если коротко, наша ключевая задача — стать помощником и навигатором любого клиента в быстро меняющемся мире, будь то компания или физлицо. С нами клиент должен решать комплексно свою проблему и развиваться. И для этого мы должны работать не только на финансовый результат, но и дальше развивать систему дополняющих финансовые услуги сервисов, постоянно внедрять инновации. Что, собственно, уже и делаем.
— Каким образом банк поддерживает переход корпоративных клиентов в онлайн?
— Пандемия в целом дала стимул для развития цифровой экономики. Даже организации и компании, которые традиционно предоставляли только оффлайн-услуги, переходили на онлайн-формат, это стало жизненно необходимо. Вспомнить только трансляции спектаклей и выставок, а также резкое смещение в «цифру» почти всех каналов продаж. Это потребовало от бизнеса перенастройки цепочек поставок и процессов взаимодействия с контрагентами. Но зато сейчас уже никого не удивить прямой взаимосвязью между цифровизацией, рентабельностью и конкурентоспособностью компаний.
В этом плане мы со своей стороны оказывали максимальное содействие, предоставив клиентам соответствующий ассортимент услуг. Так, в 2020 году ВТБ запустил новые цифровые и небанковские сервисы для бизнеса, позволяющие в числе прочего контролировать бизнес-процессы. Среди них — онлайн-бухгалтерия, ею воспользовались около 3,6 тысячи предпринимателей СКФО. Появилось мобильное приложение для приёма платежей от физлиц через Систему быстрых платежей, стали приниматься дистанционно заявки на открытие и резервирование расчётных счетов.
ВТБ намерен и дальше расширять цифровые решения. С другой стороны, степень опасности снижается, ограничения ослабляются, и у всех должен оставаться выбор. Клиент должен сам решать, как ему комфортнее: держать связь с банком онлайн или обратиться за классической консультацией к своему менеджеру. Тем более что на Северном Кавказе по-прежнему сильны традиции личного общения.
