Поделиться
— Новое место работы — всегда стресс, вызов, прежде всего самому себе. Труднее всего находить внутренние стимулы для роста, оставаясь на привычном месте. Самоуспокоенность губит любые карьеры и начинания.
Что касается структуры экономики Северного Кавказа, вы правы — здесь она особая. И эту специфику, как и особенности любого другого региона, Сбербанк учитывает в своей новой корпоративной бизнес-модели. Мы перешли от сегментного управления (крупный, средний и малый бизнес) к функциональному, к работе по отраслям и адресным предложениям. Ведь то, что нужно золотодобывающей компании, вряд ли подойдёт торговому ритейлеру, а нужды промышленного предприятия отличаются от запросов нефтяного холдинга. Сегодня мы стараемся дать каждому клиенту то, что необходимо именно ему. И неплохие показатели роста, которые показывает Северо-Кавказский банк в условиях сложного рынка, — это в том числе результат реформ корпоративного блока. Так, за пять месяцев нынешнего года кредиты банка промышленности СКФО составили свыше пяти миллиардов рублей. Только в июне кредитный портфель корпоративных клиентов банка вырос на 449 миллионов рублей.
— Вы нашли новые точки роста? Или ещё не исчерпаны прежние модели развития бизнеса в регионе?
— Поиск новых рыночных ниш идёт постоянно. Но ивнутренние возможности отраслей, которые традиционно сильны в регионе — я имею в виду АПК, пищевую и перерабатывающую промышленность, торговлю, строительство, — далеко не исчерпаны. Их потенциал и собственные усилия банка являются дополнительным источником роста экономики. И именно эти отрасли в последние годы демонстрируют хорошую динамику.
В качестве иллюстрации приведу несколько цифр. Вклад Северо-Кавказского банка в экономику Ставрополья в нынешнем году составляет уже 24,8 миллиарда рублей, что на 2,5 миллиарда рублей больше, чем за тот же период 2013 года. Почти на миллиард рублей превышен прошлогодний показатель кредитования АПК. Или возьмём Кабардино-Балкарию, в реальный сектор которой с начала года банк вложил 2,9 миллиарда рублей — это на 20 процентов больше,чем за те же месяцы прошлого года. Причём значительная часть прироста — 1,2 миллиарда рублей — приходится на сельское хозяйство.
Хорошие шансы в нынешней экономической реальности имеет сфера отдыха и туризма. Сегодня потребители постепенно переориентируются на отечественные курорты.
— Хотелось бы коснуться темы строительства. В июне стало известно, что не все горнолыжные комплексы, предусмотренные Стратегией развития СКФО, будут построены. Тогда же банк подписал соглашение о стратегическом партнёрстве с основным оператором туркластера — ОАО «Курорты Северного Кавказа». Вас не смущает тот факт, что горнолыжный кластер, призванный стать локомотивом экономики региона, буксует?
— Ничего критичного в происходящем я не вижу. В своей банковской практике я не раз убеждался, что далеко не все бизнес-идеи претворяются в жизнь. Оценив масштаб финансовых и технологических рисков, иногда разумнее отказаться от проекта в начале его реализации, чем впоследствии справляться с куда большими проблемами. А горнолыжные курорты — очень масштабные, капиталоёмкие проекты.
Сегодня более 12 процентов строительного кредитного портфеля Северо-Кавказского банка приходится на туристическо-гостиничный и санаторно-курортный комплекс региона. В настоящее время наш банк финансирует восемь проектов, остаток ссудной задолженности по которым на начало июля составлял почти 1,7 миллиарда рублей.
Мы не отказываемся от участия в развитии туристической индустрии и делаем это не только из чисто финансовых соображений. Банк видит в туристическом кластере серьёзный потенциал, поскольку значительная часть сервиса, общепита, сферы развлечений традиционно держится на малых и средних предпринимателях — потенциальных клиентах банка.
Вы упомянули соглашение с ОАО «КСК», в рамках которого мы рассматриваем варианты финансового участия в развитии всесезонного туристско-рекреационного комплекса «Архыз» в КЧР. Но уже сейчас очевидно, что проект открывает возможности как для крупного, так и для среднего, малого бизнеса. Инфраструктура обслуживания туристических потоков, гостиничный сервис — традиционное поле деятельности малых предпринимателей.
Никто не спорит с тем, что «туристическая Мекка», новые проекты — это хорошо. Например, мы сейчас кредитуем строительство гостиничного комплекса «Сарыкум» в Дагестане. Вместе с тем, на Северном Кавказе уже сегодня есть курорты, способные быть эффективными, принимать отдыхающих, давать работу людям и прибыль — бюджетам. Это здравницы региона Кавказских Минеральных Вод, с которыми Сбербанк работал и работает не первый год — «Ленинские скалы» в Пятигорске, гостиничный комплекс ООО «Пятигорск-Интур», санаторий имени Калинина в Железноводске, ессентукский санаторий «Русь». Мы продолжаем кредитовать кисловодский санаторий «Целебный нарзан». Рассматриваем возможность финансирования ещё двух гостиничных комплексов в Кисловодске, санатория в Ессентуках.
— А если взять строительную отрасль в целом, насколько велик её потенциал с точки зрения банка? Какова динамика строительного портфеля в последнее время?
— За последние пять лет Северо-Кавказский банк участвовал в 250 строительных проектах с общим объёмом возведённых объектов порядка 1,5 миллиона квадратных метров. Из построенных объектов 47 — жилая недвижимость. Отраслевой кредитный портфель продолжает расти, хотя и не быстро. Если на 1 июля 2013 года он составлял 11,6 миллиарда рублей, то год спустя — 14,1 миллиарда рублей. Сейчас мы кредитуем 120 строительных проектов. На Ставрополье строительный рынок достаточно зрелый, а вот в республиках Северного Кавказа только начал набирать обороты, поэтому его темпы впечатляют. Всего за год наш строительный кредитный портфель в Кабардино-Балкарии вырос в 1,4 раза, в Карачаево-Черкесии — в 1,6 раза, в Калмыкии — в 7 раз, а в Северной Осетии — в 17,5 раза!
— Что сейчас мешает развитию строительного рынка в СКФО? Отсутствие крупных застройщиков?
— На наш взгляд, региональный потенциал строительства, особенно жилищного, велик даже сегодня. Ведь девелопмент — рублёвый рынок, не столь жёстко обусловленный валютной конъюнктурой. Есть и сильные местные застройщики, успешно работающие в секторах как жилой, так и коммерческой недвижимости в других городах. В частности, в Сочи, Краснодаре, даже в Москве. Главный ограничитель здесь скорее — платёжеспособный спрос населения, который в нашем регионе остаётся невысоким. Очевидно, что это одна из причин, по которой местные крупные строительные фирмы активно выходят на соседние рынки.
— Есть проекты с вашим участием, которые хотелось бы выделить?
— Да, интересные и значимые совместные проекты у нас есть, и их немало. Например, у нас хороший опыт сотрудничества с группой «Третий Рим», в рамках которого частные клиенты — заёмщики Северо-Кавказского банка получают кредиты на покупку квартир в жилых комплексах группы без поручительства и залога иного объекта недвижимости. В качестве единственного обеспечения по кредиту банк принимает только залог имущественных прав на приобретаемую квартиру.
— Недавно Сбербанк повысил ставки по ипотечным кредитам. Смелый шаг, учитывая, что ипотеку сейчас называют едва ли не единственным драйвером банковского рынка. Нет опасений, что и этот «двигатель» заглохнет?
— Таких опасений нет, и вот почему. Да, мы одними из последних скорректировали ставки, реагируя на удорожание ресурсов. При этом сделали всё, чтобы наши заёмщики сохранили возможность кредитоваться на выгодных для себя условиях.
Доступность ипотеки в Сбербанке серьёзно выросла. И не только из-за сбалансированной ценовой политики. Информационная бизнес-система, которую мы выстроили, позволила приблизить три главные составляющие жилищного рынка: наших клиентов — «зарплатников», работающих на предприятиях–партнёрах банка, затем застройщиков, которых мы кредитуем в корпоративном секторе, и, наконец, риэлторов, которые предлагают нашим клиентам новое жильё. В результате выдача жилищных кредитов в Северо-Кавказском банке выросла по сравнению с минувшим годом на 66 процентов. 5,8 тысячи ипотечных займов на общую сумму семь миллиардов рублей — это очень хороший показатель для сегодняшней экономической ситуации. Также увеличилась наша рыночная доля в этом сегменте: сейчас она составляет 54,2 процента.
— У Сбербанка амбициозная пятилетняя стратегия развития. Вы уверены, что в нынешних условиях затянувшейся стагнации она реалистична?
— Наши планы — руководство к действию, а не просто пожелание или ориентир, и стратегия разрабатывалась в том числе и с учётом неблагоприятной финансовой конъюнктуры. Так что сегодняшнее состояние рынка не является для нас неожиданностью. Более того, перемены, которые произошли в банке за предыдущие пять лет, а также те изменения, которые ещё будут, дают нам возможность стать более устойчивыми и независимыми по отношению к внешним воздействиям.
За первые шесть месяцев нынешнего года Северо-Кавказский банк сумел получить прибыль на треть больше, чем за первое полугодие 2013 года. Наш главный показатель внутренней эффективности — соотношение расходов и доходов — улучшился на 3,1 процента и составил 29,3 процента. Почти на треть (26 процентов) увеличились наши операционные доходы, выросло качество кредитного портфеля.
Рост эффективности напрямую связан с развитием продуктовой линейки, с модернизацией нашей филиальной сети. Система «электронной очереди», круглосуточные зоны самообслуживания с банкоматами и терминалами, комфортные места ожидания, доступный интернет — всё это приметы обновлённого Сбербанка.На сегодняшний день 211 офисов банка, а это 34,5 процента сети, работают в новом формате. До конца года их количество вырастет до 246.
Пока что у нас нет необходимости что-то пересматривать в стратегии, а ситуация на рынке хотя и сложная, но прогнозируемая. Наша главная задача — инновационное развитие, необходимость создать в уже модернизированном банке новые информационные платформы, позволяющие предугадывать технологические тренды, новые потребности клиентов. И это действительно серьёзный вызов.
