В антирейтинге по ОСАГО: почему водители на Кавказе не хотят страховать автомобили

Российский союз автостраховщиков (РСА) опубликовал данные о ситуации в сфере ОСАГО по итогам 2023 года. В целом по стране доля незастрахованных автовладельцев снизилась на 1,3% и составила 8,3%. При этом в ряде регионов ситуация остается катастрофической, говорят в РСА. Среди них — несколько республик Северного Кавказа. Они занимают первые строчки списка регионов с наибольшей долей незастрахованных по ОСАГО водителей.

На первом месте Ингушетия. Там без обязательной страховки ездят 77,8% автомобилистов. На втором месте Чечня с показателем 60,7%. Доля водителей без полиса ОСАГО в Северной Осетии составляет 38,5%, в Дагестане — 34,4%, в Кабардино-Балкарии — 33,3%. Как на Северном Кавказе возникла такая ситуация и почему эксперты по автострахованию делают негативные прогнозы — разбирался «Эксперт Юг».

Большой объем страховых выплат при низком уровне застрахованных машин

В последние годы ситуация в Ингушетии и Чечне заметно ухудшается. Так пять лет назад, в 2019 году, в Ингушетии было 48,1% незастрахованных по ОСАГО автомобилистов, а в Чечне — 24,5%. В Дагестане показатель за 5 лет увеличился на 4%.

Наибольшая доля незастрахованных по ОСАГО автовладельцев по экспертным оценкам по данным РСА 

В Карачаево-Черкесии ситуацию удалось переломить в лучшую сторону. В 2023 году доля водителей без ОСАГО там составила 19,7% против 31,5% в 2019 году. Кабардино-Балкария осталась примерно на том же уровне, сократив показатель на 1%. В Северной Осетии цифры нестабильны.

Проблему обостряет то, что при низком количестве застрахованных водителей частота страховых случаев и объем выплат по ним в регионах выше, чем в целом по стране. В Дагестане самая высокая в России частота страховых случаев по ОСАГО — 9,3%. Ингушетия и Чечня занимают вторую и третью строчки этого рейтинга с показателями 8% и 7,4%. Средняя частота по стране — 4,5%.

В Ингушетии, Северной Осетии, Чечне и Карачаево-Черкесии фиксируются и самые высокие в России показатели средней выплаты в случае наступления страхового случая — от 135 тыс. рублей до 162 тыс. рублей. Средний объем выплаты по стране — 88 тыс. рублей.

Место регионов СКФО в рейтинге РСА по объему средней выплаты по ОСАГО // Таблица: «Эксперт Юг» по данным РСА

Регионы Кавказа в красной зоне рейтинга с высоким риском мошенничества по ОСАГО

Регионы с большой долей водителей без ОСАГО также находятся на первых местах в так называемой «красной» зоне списка РСА, то есть с наиболее высокими рисками мошеннических действий в ОСАГО.

В этих субъектах выше средней не только частота страховых событий и величина средней выплаты по ОСАГО, но и другие важные показатели — доля выплат, произведенных по суду, доля накладных судебных расходов в выплатах по суду и т.д.

Нахождение в «красной» зоне говорит о том, что в регионе работает значительное количество недобросовестных «автоюристов», которые при помощи контролируемых ими результатов экспертиз занимаются «накрутками» сумм причиненного автомобилям ущерба, сообщили «Эксперту ЮГ» в РСА:

«Часто «автоюристы» предлагают попавшему в ДТП водителю получить деньги наличными на месте аварии, оформить на них доверенность на представление интересов в суде и уступку права требования к страховщику. Затем благодаря экспертизам они по суду получают со страховщика не только завышенную выплату, но и штрафы, пени и неустойки».

При этом в РСА подчеркивают, что штрафы и неустойки подлежат налогообложению по ставке 13%. Требования об уплате этих налогов ФНС выставляет непосредственно автовладельцам, поскольку, согласно документам, это полученный ими, а не «автоюристами», доход. Бывает так, что эти налоги оказываются выше тех сумм, которые автовладельцы получили на месте ДТП от тех, кому продали права требования.

Банк России тоже фиксирует негативную динамику роста рисков недобросовестных действий в отдельных субъектах РФ, в том числе на Юге и Северном Кавказе. По данным мониторинга ЦБ, рост риска недобросовестных действий в Чечне, Ингушетия, Алтайском крае и Сахалинской области составил 1,5 балла. В Дагестане, Крыму, Ростовской и Ульяновской областях, Краснодарском, Камчатском,Забайкальском и Красноярском краях, Бурятии и Москве — 1 балл.

Суммарная доля сборов страховых премий в субъектах РФ, отнесенных к «красной» зоне, по данным на 1 июля 2023 года, составила 5,5% российского рынка ОСАГО. При этом на страховые выплаты в этих регионах пришлось 11,3% от общего объема выплат по стране. Такой дисбаланс свидетельствует о наличии и реализации высоких рисков противоправной активности и недобросовестных действий в страховом рынке на упомянутых территориях, говорится в мониторинге Центробанка.

Ситуация не меняется годами

Высокая доля незастрахованных по ОСАГО водителей в регионах «красной» зоны ущемляет интересы добросовестных автовладельцев, приобретающих полисы обязательной «автогражданки»: в случае аварии не по их вине им с большой вероятностью придется взыскивать ущерб с виновника ДТП в гражданском порядке, что долго, дорого и далеко не всегда заканчивается получением достаточной компенсации, говорит президент РСА Евгений Уфимцев.

Ситуация много лет не меняется, отмечает вице-президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин. По внутренним данным страховых компаний количество незастрахованных автомобилей на Северном Кавказе и Дальнем Востоке уже много лет превышает 40-50%, рассказывает эксперт:

«Можно сказать, что в целом ряде субъектов федерации системы обязательного страхования не существует. Это, конечно, не нормально. Страховка нужна. Она принесла на наши улицы порядок. Никто больше не выясняет отношения на дорогах мордобоем. Нужно двигаться в сторону возрождения системы ОСАГО в этих регионах».

Эксперт выделяет две основные причины, почему водители не хотят приобретать страховой полис — запредельно высокие тарифы и нехватка выплат по ОСАГО для ремонта автомобиля.

«Цены на запчасти в справочниках, на которые ориентируются страховые компании, занижены. При этом тарифы ОСАГО завышены. Люди не видят смысла в такой страховке. В соседней Беларуси тарифы на сравнимые автомобили в 3 раза ниже, чем в России, а выплаты выше. Там лимит выплат при ущербе имуществу эквивалентен почти 1 млн рублей, а у нас он ограничен 400 тыс. рублей», — говорит Антон Шапарин.

Высокие тарифы и нехватка выплат для ремонта автомобиля — основные причины, почему водители не хотят страховать авто // Фото: drive2.ru 

Отметим, что цена полиса определяется страховыми компаниями по правилам, утвержденным Центробанком. Стоимость складывается из базовой ставки и шести коэффициентов: мощности двигателя, региона регистрации, возраста и стажа водителя, аварий в прошлом, числа водителей, допущенных к управлению, периода использования транспортного средства. Базовая ставка страховых тарифов для легковых машин физических лиц, утвержденная ЦБ, сегодня составляет от 1646 до 7535 рублей.

Нужно переходить к нормальной страховой модели, как в Беларуси

Банк России в 2023 году организовал несколько межведомственных совещаний на тему противодействия мошеннической деятельности в ОСАГО, в том числе в Дагестане, Адыгее и Краснодарском крае. На встречах были выработаны конкретные рекомендации, как наладить взаимодействие по выявлению, расследованию и предупреждению мошеннических действий против имущественных интересов страховых организаций, сообщает ЦБ.

Необходим централизованный контроль за наличием полисов ОСАГО. Проверку наличия полиса обязательной «автогражданки» можно обеспечить при помощи камер. Такой метод борьбы предлагают в РСА.

«Нужно переходить к нормальной страховой модели, такой как в Беларуси, возможно, с появлением государственной страховой компании по ОСАГО», — считает Антон Шапарин.

Эксперт дает негативный прогноз. Доля застрахованных водителей на Северном Кавказе продолжает снижаться и эта проблема может распространиться на соседние регионы.

«Раньше количество застрахованных авто не было таким низким. Просто водителями все меньше нравятся условия страховки. Сейчас мы видим такую тенденцию в отдельных регионах, но если ничего не делать, количество водителей без ОСАГО будет расти и в сопредельных субъектах», — говорит Антон Шапарин.

Недопустима ситуация, когда у добросовестного автовладельца вероятность попасть в ДТП, виновник которого не застрахован по ОСАГО, составляет 30%-50% и тем более - почти 80%, подчеркивает Евгений Уфимцев:

«Если эту проблему не решать, в ряде регионов мы вернемся к разборкам на дорогах из-за аварий в стиле 90-х»