Что делать, если нет возможности погашать кредит банку

Пик проблем с розничными кредитами, по данным Центробанка, был пройден в 2022 году, по данным за август 2023 года, доля проблемных кредитов с просрочкой свыше 90 дней в целом по стране составила 4,7% от величины сводного кредитного портфеля или 1,5 трлн рублей. Мы запросили у банков Юга России, какие существуют способы облегчения положения заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию. И нам описали несколько типовых способов работы банков с заемщиками, которые не в состоянии выплачивать кредит по графику или хотят облегчить себе обслуживание кредитов.

Рефинансирование и реструктуризация

Рефинансирование кредита – это полное погашение одного или нескольких кредитов за счет вновь оформленного. Важное достоинство рефинансирования в том, что можно объединить несколько кредитов, в том числе полученных на разные цели или кредитов из разных банков, в один кредит на более выгодных условиях. Можно уменьшить ежемесячный платеж банку за счет снижения ставки, а сумма общего кредита может быть больше, чем сумма погашаемых. Особенно актуальным рефинансирование становится в периоды снижения процентных ставок.

Реструктуризация кредита – это изменение условий уже действующего займа. Обычно за реструктуризацией обращаются в случае ухудшения финансового положения заемщика. В этом случае возможно несколько вариантов – увеличение срока кредита с целью снижения ежемесячного платежа, снижение ставки по кредиту в случае снижения процентных ставок на рынке, а также предоставление кредитных каникул – периода в несколько месяцев, в который заемщика освобождают от платежей по кредиту. При предоставлении кредитных каникул в течение льготного периода проценты продолжают начисляться и их нужно будет выплатить банку позднее. Срок кредита при этом обычно продлевается на время, необходимое для погашения всей суммы долга.

Законодательная база для изменения кредитных договоров

Изменение условий кредитных договоров проводится банками в рамках нескольких законов.
Кредитные каникулы по кредитам, выданным до 1 марта 2022 года, предоставляются в рамках «антикризисного» закона №106-ФЗ. Заемщику нужно предоставить в банк документы, подтверждающие снижение его месячного дохода более чем на 30%.

Ипотечные каникулы предоставляются в рамках закона №353-ФЗ. В этом случае необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие, что заемщик находится в трудной жизненной ситуации.

Для военнослужащих, принимающих участие в специальной военной операции, а также членов их семей кредитные каникулы предоставляются в рамках закона №377-ФЗ.

Также банки активно занимаются реструктуризациями кредитов в рамках собственных программ. Подробную информацию о возможных вариантах реструктуризации и рефинансирования кредитов, а также перечень необходимых для этого документов банки обычно публикуют на своих сайтах.

Реструктуризация кредитов банками ведется весьма активно. По данным Центробанка, всего за период с март 2022 года по июнь 2023 года банками было получено 3,4 млн. заявлений от частных лиц об изменении условий кредитных договоров. Из них одобрено банками был 41% заявок. Была проведена реструктуризация 1,4 млн. кредитных договоров на общую сумму 644 млрд. рублей в рамках законов №106-ФЗ и №353-ФЗ. Основными причинами отказа банками в реструктуризации кредитов были неподтверждение снижения дохода заемщика, превышение максимального размера кредита и отсутствие информации, подтверждающей нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации.

Также в рамках закона №377-ФЗ банками была проведена реструктуризация 217 тыс. кредитных договоров военнослужащих на общую сумму 85 млрд. рублей.

Только один Сбербанк по словам Дениса Кузнецова, директора дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка, за 9 месяцев 2023 года реструктурировал 98 тысяч кредитов на 45 млрд. рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2022 года это на 55% меньше по объёму реструктурированных кредитов и на 60% меньше по их сумме.

Что советуют банкиры

Директор территориального офиса Росбанка в Краснодаре Сюзанна Подмазова отметила, что рефинансирование удобно тем клиентам, которые имеют несколько кредитов в разных банках, выданных на покупку автомобиля, недвижимости или на потребительские цели. С помощью данного продукта можно существенно упростить процесс расчетов — экономить время, работая с одним банком, а не с несколькими, и, самое важное, уменьшить ежемесячный платеж. Срок кредита может быть увеличен, и долговая нагрузка существенно снизится. Сейчас благодаря рефинансированию можно не только снизить ставку и размер переплаты по кредиту, но и получить дополнительную сумму на прочие расходы.

Банки активно занимаются реструктуризациями кредитов в рамках собственных программ. Фото: freepik.com

 В случае возникновения финансовых сложностей важно оставаться на связи с банком, быть готовым вести переговоры, информировать банк о сложившейся ситуации и оповещать о предполагаемой сумме и дате платежа. Если запрос не удовлетворяет условиям программ господдержки, то банк может предложить собственные программы реструктуризации, а также совместно с клиентом найти иные пути решения возникших у заемщика проблем.

Заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса Ростовского офиса Промсвязьбанка Эдуард Авакян рассказал, что самой востребованной мерой поддержки клиентов, столкнувшихся с финансовыми трудностями, остается изменение графика выплат для снижения ежемесячного платежа и кредитные каникулы. Ипотечные заемщики активно пользуются возможностью рефинансировать кредит по госпрограмме «семейная ипотека». Также востребован вариант рефинансирования, когда несколько продуктов, например, ипотеку, потребительский кредит и задолженность по кредитной карте объединяют в один, но с более комфортными условиями и более низкой ставкой. Если клиент столкнулся со сложной ситуацией, ему в первую очередь нужно обратиться в банк, где он брал кредит, чтобы специалисты подобрали оптимальный вариант решения его вопроса и предоставили список документов для участия в той или иной программе.

Начальник управления сопровождения розничных продуктов КБ «Кубань Кредит» Инна Щупец подчеркнула различия программ рефинансирования и реструктуризации кредитов. Механизм рефинансирования заемщики активно используют при падении ключевой ставки Банка России. Это тот случай, когда заемщик может снизить долговую нагрузку с помощью программ рефинансирования. При этом финансовое положение должно быть хорошим и подтверждаться справками о доходах. Такие программы рефинансирования пользовались в банке высоким спросом при падении ключевой ставки Банка России. А за реструктуризацией заемщики обращаются в банк, попавшие в трудную жизненную ситуацию. Как правило, их финансовой положение оставляет желать лучшего. Банк, после рассмотрения подтверждающих документов, предоставляет заемщикам кредитные или ипотечные каникулы.

Директор Ростовского филиала Россельхозбанка Лариса Туишева рассказала, что банком проводится реструктуризация кредитов в рамках действующего законодательства. Если же ситуация у заемщика отличается от условий, описанных в законах №106-ФЗ, №353-ФЗ и №377-ФЗ, то она рассматривается банком индивидуально по заявлению клиента.

Начальник управления розничных кредитов банка «Центр-инвест» Николай Парамонов отмечает, что к рефинансированию часто обращаются клиенты сторонних банков, чтобы улучшить текущие условия по ипотеке, так как банк дает комфортные ставки по кредитам, без навязанного страхования и иных дополнительных расходов. Но это относится к клиентам, которые хорошо обслуживают текущие кредиты и находятся в поисках более выгодных условий кредитования. В банке «Центр-инвест» действуют как собственные программы рефинансирования и реструктуризации, так и программы государственной поддержки. Собственные программы банка – самые популярные, так как они гибче и лояльнее по отношению к клиентам.