Альфа-Банк в Ростовской области уверенно наращивает кредитный портфель и расширяет пул клиентов. Для компаний среднего бизнеса доступен весь комплекс необходимых финансовых инструментов, а мобильные приложение позволяет руководству компаний оперативно решать все финансовые вопросы в онлайн-режиме.
— Как клиенты Альфа-Банка из сектора среднего бизнеса адаптировались к новым реалиям в связи с пандемией?
— Здесь нельзя сказать однозначно обо всех отраслях экономики. Есть сферы бизнеса, которые сильнее подверглись ограничительным мерам. Они, конечно, вряд ли адаптировались к новым реалиям, потому что эпидемиологическая ситуация продолжает оставаться напряжённой, сейчас вводятся новые ограничения. Это в первую очередь касается предприятий сферы обслуживания, которые работают в контакте с населением. Бизнес этой отрасли продолжает терять доходы — это кинотеатры, рестораны, развлечения. Если они до сегодняшнего дня ещё как-то просуществовали, используя свои ранее накопленные резервы и получая поддержку со стороны государства, то дальше им будет уже намного сложнее.
У представителей данных отраслей очень пессимистичные настроения. Некоторые из них видят в этой ситуации, если она, конечно, не изменится в лучшую сторону, только один выход — закрытие предприятий. Закрывать заведения придётся из-за низкой рентабельности бизнеса. Они не могут поднимать цены на свои услуги, так как поток клиентов вообще прекратится, а существующий поток, с другой стороны, не покрывает постоянные затраты на аренду помещений, заработную плату персоналу, налоги и так далее. Тот же ресторан не может полностью работать в онлайн, ведь там нет соответствующего объёма заказов. Работа только на доставку готовых блюд приведёт к тому, что всех официантов придётся уволить. Похожая ситуация у кинотеатров, для которых постоянно вводят ограничения по заполняемости зрительских залов. Владельцы таких заведений всё равно оплачивают все постоянные расходы, но, к примеру, поднять цены за билеты с 300 до 1000 рублей они не могут, так как тогда в кинотеатрах вообще не будет зрителей.
Если же говорить о производственных предприятиях, сельском хозяйстве, перерабатывающей промышленности, финансовых компаниях, где нет такого непосредственного контакта с клиентами и где не вводятся со стороны государства такие существенные ограничения, то эти компании приспособились к новым реалиям: отправили на «удалёнку» часть персонала, переформатировали систему работы, логистики, увеличили взаимозаменяемость сотрудников. Вот эти сферы, можно сказать, адаптировались и понимают, как дальше работать в текущих реалиях.
— Какова динамика кредитной активности по сравнению с аналогичным периодом прошлого года?
— Если говорить о банковской системе, то кредитный портфель не снизился во время пандемии. Сейчас мы видим рост объёмов кредитования по причине продолжающегося увеличения цен на все виды сырья, услуг, продукции. В этой ситуации предприятиям требуется больший объём оборотных средств, чем раньше. Возьмём, например, металл, который за год подорожал на 70-80 процентов. Из-за такого роста стоимости товара компаниям, которым нужны были оборотные средства в пределах 100 миллионов рублей в начале прошлого года, в этом году уже требуется в пределах 170 миллионов рублей при тех же объёмах закупки металла. И так происходит по многим отраслям.
Если же говорить об Альфа-Банке, то мы растём быстрее рынка. По итогам девяти месяцев этого года рост составил 40–50 процентов. Тут, конечно, всё зависит от политики банка. Мы стали себя вести более активно в сегменте среднего бизнеса за счёт гибкости и оперативности. Темп прироста снижать не планируем.
Если говорить о количестве новых компаний, появляющихся в сегменте среднего бизнеса, то этот прирост очень несущественный. Круг данных компаний в регионе уже давно сформировался, и какого-то заметного прироста год от года уже не происходит. По сути, сейчас происходит постоянный переток клиентов из одного банка в другой. Идёт конкуренция среди банков за действующих на рынке клиентов.
На этом фоне Альфа-Банк не допустил потери своих клиентов. У нас уже сформировался свой устойчивый круг клиентов, история взаимоотношений с которыми исчисляется уже не одним-двумя годами, а существенно большим сроком. При этом мы постоянно прирастаем новыми компаниями, предлагая им лучшие условия кредитования и более широкий функционал банковских сервисов, нежели те, что у них были в другом банке.
— На какие цели в основном берутся средства? Насколько картина отличается от прошлогодней?
— Серьёзных изменений в этом году по сравнению с минувшим годом практически нет. Где-то 70–80 процентов кредитного портфеля приходится на пополнение оборотных средств, а 20–30 процентов кредитов берутся компаниями для инвестиционных целей.
Я не могу сказать, что объём инвестиционных кредитов снизился. Даже в период начала появления «коронакризиса» мы одобрили и выдали кредиты на строительство складского комплекса и на покупку сухогруза. Есть немало сделок по кредитованию объектов жилищного строительства. Есть предприятия, которые приобретают станки для расширения собственного производства или строительную и транспортную технику.
Единственное, что, на мой взгляд, изменилось в сравнении с предыдущими годами, это то, что собственники стали осторожнее принимать решения по инвестиционному кредитованию, более взвешенно, оценивая возможные риски.
— Как меняется объём «плохих» долгов? Насколько значим сегодня этот показатель или же всё в пределах допустимой нормы и тревог не вызывает?
— Несущественно. У Альфа-Банка более консервативная политика по оценке рисков. У нас свои определённые требования и подходы по кредитованию каждой отдельной отрасли. Мы, к примеру, не готовы принимать слишком большие риски, если их видим в том или ином сегменте. Поэтому доля «плохих» долгов у нас исторически очень низкая. И здесь стоит отметить, что подходы к кредитованию тех или иных отраслей часто пересматриваются банком. Например, три года назад мы не так активно кредитовали зернотрейдеров, но сейчас мы очень активно и успешно работаем с представителями этого сегмента.
Если говорить конкретно о проблемных клиентах, то у нас с начала прошлого года только два клиента вышли на просрочку. Доля этой проблемной задолженности в общем портфеле кредитования составляет менее процента. Обе компании брали экспресс-кредиты, где решение принималось по упрощённому пакету документов; при этом риск банка существенно выше, но и ставка по таким кредитам чуть больше.
— Какие главные факторы сегодня оказывают влияние на средний бизнес (на его кредитную, экспортную, инвестиционную активность)?
— Безусловно, нельзя сказать, что только коронавирус и ограничительные меры негативно влияют на средний бизнес. Регулирование со стороны государства и контролирующих органов до сих пор оказывает одно из наиболее существенных влияний на бизнес, и не только на средний.
Введённые в прошлом году и повторившиеся в этом ограничительные меры по экспорту зерновых оказали существенное влияние как на зернотрейдеров, так и на сельхозпредприятия. Часть мелких и средних зернотрейдеров по итогам этого года, возможно, даже уйдёт с рынка. Кто-то не сможет подстроиться под новые требования, кто-то потеряет свою нишу, так как конкуренция в ней усилится. Введение экспортных пошлин на зерновые отразится на рентабельности и зернотрейдеров и сельхозпредприятий. Их прибыль уменьшится.
Также количество проверок бизнеса со стороны различных контролирующих органов остаётся существенным. Возможно если бы бизнес проверяли чуть меньше, и правила были бы более прозрачными и понятными, рост бизнеса был бы намного заметнее.
Серьёзное влияние на развитие бизнеса оказывает и стоимость кредитных средств. Начавшееся в начале этого года повышение процентных ставок ведёт к повышению стоимости услуг и товаров для конечного потребителя или к снижению рентабельности у компаний.
Стоит отметить, что до конца года мы ожидаем от Центрального банка России увеличение ключевой ставки ещё на полпроцента, что также скажется на увеличении кредитных ставок для бизнеса. На будущий год сейчас сложно делать прогнозы, но, во всяком случае, мы не ожидаем каких-то серьёзных глобальных потрясений, нового экономического кризиса.
— Какие специальные программы есть сегодня у банка для этого сегмента? Насколько в этот сегмент проникли цифровые услуги?
— «Альфа» активно совершенствует программы и технологии не только для физических лиц, но и для компаний. Наша основная цель заключается в том, чтобы прийти к максимально большому набору простых и быстрых продуктов по упрощённым процедурам принятия решений.
К примеру, в прошлом году был введён новый продукт — «электронные банковские гарантии», с помощью которого компании могут в течение одного дня, даже нескольких часов, получить решение по банковской гарантии для исполнения контракта, тендерных гарантий и гарантийных обязательств. Это очень удобно для тех предприятий, которые работают по 44-ФЗ, 214-ФЗ и 185-ФЗ или сотрудничают с крупными российскими компаниями. В этом году мы ещё усовершенствовали эту программу. Теперь за один день компания может получить не только банковскую гарантию, но и кредит на исполнение контракта. Пока что сумма — до 10 миллионов рублей, но это только начало. Этот продукт очень удобен и активно используется бизнесом, ведь все документы подписываются в электронном виде.
Есть программа онлайн-кредитов. По ней можно получить кредит или банковскую гарантию уже на сумму до 30 миллионов рублей, а решение принимается банком в течение трёх-пяти дней по упрощённому пакету документов. Планируется, что в дальнейшем по этой программе можно будет выдавать кредиты до 60 миллионов рублей.
Не буду рассказывать в деталях, но есть ещё ряд программ с упрощённым процессом рассмотрения и принятия решения — это предоставление экспресс-овердрафтов в размере до 60 миллионов рублей с принятием решения по чек-листу, предоставление банковских гарантий возврата НДС или акцизов по предодобренным лимитам и так далее.
Цифровизация и электронные сервисы всё больше и больше применяются в работе с клиентами. Пандемия в этом случае показала, насколько это важно, и дала ещё более сильный толчок к дальнейшему развитию различных банковских сервисов.
На сегодняшний день компании могут полностью пользоваться расчётным счётом в Альфа-Банке с помощью приложения для смартфонов. Опытные финансовые директора сейчас пользуются практически только мобильным приложением, где проводят все платежи и операции по счетам, осуществляют заявки на покупку или продажу валюты, размещают свободные денежные средства в овернайты или депозиты, делают заявки на получение средств по кредитной линии, заказывают справки и необходимую информацию, проверяют своих контрагентов и т.д.
Компании, которые занимаются экспортом и импортом продукции, могут через «Альфа-трекер» видеть движение платежа со своего счёта до контрагента и наоборот в режиме реального времени. Через этот сервис можно получить исчерпывающую информацию по движению средств. Сейчас для клиентов банка доступен сервис проверки контрагентов и даже физических лиц, которых планируется принять на работу. Альфа-Банк предоставляет всю информацию из открытых источников о компаниях и гражданах.
На правах рекламы
