Искусственный интеллект дает ответы о будущем банков

XX Международный банковский форум прошел в Сочи 27-29 сентября, его организует Ассоциация российских банков. Форум вызвал большой интерес профессионального сообщества – причем, судить приходится прежде всего по полным залам. Визионерская линия о том, как ИИ меняет финансы оказалась одна из самых ярких на мероприятии.

Электронные советники как главная фигура будущих финансов

«Можно выделить три точки того, что мы называем цифровой трансформацией банковской деятельности. Первая - период до 2020 года, когда росла классическая автоматизация, которая сопровождала уклад организаций и обеспечивалась решениями, разработанными еще в 1980-х, - говорит Вадим Кулик, заместитель президента – председатель правления банка ВТБ. – К 2020-му году этот период уже заканчивался и без всякой геополитики, уже появились гиганты с принципиально новыми решениями, и было видно, что предыдущее поколение компаний стало отставать. Но начался период импортозамещения, курса на технологический суверенитет. Причем, начался не только в России, но и в США, например, - только они начали защищаться от китайских технологий. Новый назревающий уклад в этот момент совершил гигантский рывок. И мы сейчас видим нарастающую тенденцию от старых технологий типа Oracle. ИТ-компании теперь вынуждены становиться отраслевыми, чтобы успевать за изменениями в отрасли. Это вторая точка».

Третий этап, по мнению Вадима Кулика, определяется технологией искусственного интеллекта (ИИ). По его мнению, этот период будет характеризоваться двумя трендами – гиперперсонализацией и конвергенцией технологий. Эти тренды находят выражение в технологии электронных финансовых советников или 3D-инфлюэнсеров, которые вполне могут быть визуализированы в каком-либо человеческом облике.

Дискуссия о цифровой трансформации банков стала одной из самых интересных на форуме в Сочи // Фото: «Эксперт Юг»

«В перспективе вы сможете купить себе такую электронную тётю, с которой вы будете общаться на простом языке, - продолжает Кулик. – Причем, в этом нет большого скачка вперед, это ближайшее будущее. Но причем тут банки? Электронного советника можно купить в определенном канале, а нам закрыли доступ к этим каналам. Может возникнуть рынок по предоставлению доступа к каналам, доступным потребителю. И в этой среде появятся уже мультибанковские советники. И конкуренция между банками будет за то, чьи советники умнее. Думаю, первые такие советники появятся в 2024 году. Конечно, они будут пока туповаты. Но финансы станут частью боя, который будут вести между собой электронные советники».

Риски искусственного интеллекта

Выступление Алексея Гузнова, статс-секретаря – зампреда Банка России, порадовало достаточно консервативным отношением к использованию ИИ. Банк уже использует технологию, но прежде всего для мониторинга, речи не идет о том, что доверить искусственному интеллекту ответственные решения в сфере контроля или надзора. Особенно Алексей Гузнов остановился на рисках использования ИИ.

«Технологии ИИ требуют значительных инвестиций, которые не многие из тех, кто ими занялся, могут себе позволить. Это значит результаты получат немногие, значительны риски монополизации в сфере технологий ИИ. Далее, риски, связанные с данными, доступа к ним, с качеством данных. Ну и наконец, вопрос почти философский: проблема объяснимости работы алгоритмов ИИ создает угрозу принятия предвзятых решений. Современные философы говорят о том, что ИИ лучше все преуспевает в формировании иллюзии. При этом ИИ не в состоянии признавать свою неготовность выполнить задачу. Возможно, следует ввести специальные пометки для данных, созданных ИИ».

Скоро машина заговорит с машиной

«Крупные банки сегодня стали фабриками по производству ПО, - признается Денис Кузнецов, директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» ПАО «Сбербанк». – Сейчас основная коммуникативная модель, с которой работают банки – М2С: машина с живым потребителем. Но настоящим вызовом для банков станет модель М2М. Когда-нибудь клиент поставит на телефон приложение, которое будет настроено на его потребности. Очень скоро мы получим обратный вызов, когда все те же технологии будут стоять у клиента. При этом мы получим ситуацию, когда финансовая история ведется без финансовых посредников. Децентрализация финансов создала вызов для финансов. Российское законодательство было адаптировано к международным практикам, у нас появились смарт-контракты, цифровые права. Мы развиваем цифровые права, но их надо приравнять к имуществу. Мы хотим применять смарт-контракты для исполнения всех основных пунктов Гражданского кодекса. Ну и следующий шаг после развития цифровых прав – цифровое общество. Мы должны начать переводить корпоративные отношения в цифру».

Для обозначения цифрового общества уже использует аббревиатура DAO - децентрализованная автономная организация, основанная на блокчейне форма организации сообществ. Фактические речь идет о цифровых юрлицах разного типа.

Как заметил один из участников форума банки за последнее время стали финтех-компаниями и, казалось, бы вытесняют собственно финтех-компании. Однако есть все предпосылки для усиления конкуренции за клиента.

«Дело в том, что финансовые продукты встраиваются в интерфейсы различных сайтов, - говорит Мария Шевченко, председатель совета директоров КИВИ Банка. – Мы все конкурируем за точку контакта с клиентом. И здесь банк отъезжает под капот интерфейса. При этом поле конкуренции становится больше. Появляются новые субъекты: небанковские поставщики, финансовые посредники на платформах ЦБ. Главные проблемы здесь – безопасность и хранение данных, а также интероперабельность систем, бесшовные переходы между ними».

Цифровая революция в кредитовании

Презентация Александра Чернощекина, старшего вице-президента – руководителя блока среднего и малого бизнеса ПАО «Промсвязьбанк», называлась «Кредитная революция в разгаре». Первым шагом этой революции стало разрешение банкам выдавать мелкие кредиты, ориентируясь на внутренние данные банка о клиенте. Раньше такие кредиты было выдавать слишком дорого, поскольку ЦБ требовал слишком много документов.

«Но как только разрешили выдавать микрокредиты на основе внутренних данных, объем кредитов вырос кратно, - рассказывает Александр Чернощекин. - У нас количество клиентов, у которых оформлен кредит, выросло с 3 процентов до 10. Произошла цифровая трансформация кредитования. Новый подход выражается в программе “Лимит открыт” – это программа, в которой решение об одобрении кредита банк принимает заранее. Кредитование меняет формат. Теперь банки работают с данными, принимаем предварительное решение об одобрении кредита, а потом бегаем за клиентом и предлагаем это решение взять. Мы провели работу с данными и вынесли предодобрительное решение по кредитам на сумму 2,5 триллиона рублей».

Александр Чернощекин считает, что скоро банки будут сначала одобрять кредит, а потом гоняться за клиентом, чтобы тот его взял // Фото: Росконгресс

Следующий шаг, по словам Чернощекина, - цифровизация залогов.

«На самом деле не хватает данных. В налоговой масса данных, которые могут быть учтены при принятии решения о кредитовании. При этом обмен данными между банками не работает. В итоге у нас есть монополизм одного зеленого банка, у которого больше всех данных, а потому лучшие решения. Регулятору надо делать решительные шаги по открытию рынка данных. Они должны быть доступны для всех. При этом надо бы оценивать модели, на основе которых банки принимают решения».