Цифровые финансовые сервисы: что предложили банки взамен ушедших технологий

Уход западных финтех-сервисов и российские альтернативы

Еще недавно российские банки предоставляли своим клиентам самые современные финтех-сервисы. Однако после введения международных санкций в отношении крупнейших российских банков и ухода с российского рынка ряда зарубежных компаний многие из привычных для россиян сервисов стали недоступными. Из России ушли компании Visa и MasterCard, прекратив обслуживание карт, выпущенных российскими банками. Из магазинов приложений пропали мобильные приложения многих банков, подпавших под санкции. Перестали работать сервисы оплаты смартфоном Apple Pay и Google Pay. Российским банкам пришлось срочно заменять ставшие недоступными их клиентам финтех-сервисы отечественными аналогами.

Картам Visa и MasterCard, выпущенным российскими банками, продлили срок действия на несколько лет вперед. Работа этих карт внутри России была переведена на процессинг Национальной системы платежных карт (НСПК). Банки предлагают клиентам карты отечественной платежной системы «Мир», которые работают на процессинге НСПК в России и ряде стран ближнего зарубежья.

Исчезнувшие из зарубежных магазинов приложения мобильного банкинга для владельцев смартфонов на Android предлагается устанавливать из отечественных магазинов приложений или с сайтов банков. Владельцам смартфонов Apple банки предлагают использовать доработанную систему онлайн-банкинга. А для замены систем бесконтактной оплаты смартфоном Apple Pay и Google Pay банки предлагают собственные аналоги, а также платежные стикеры со встроенным NFC-чипом.

Одновременно Банк России активно продвигает Систему быстрых платежей и платежные сервисы, созданные на ее основе.

Что предложили банки взамен ушедших технологий

Мы спросили банкиров Юга, как проходит замена западных финансовых сервисов в их банках, на какие отечественных финансовых сервисах сегодня сделан акцент.

В пресс-службе Южного ГУ Банка России нам рассказали, что активно развивается Сервис быстрых платежей (СБП) Банка России. В 2022 году банками была реализована возможность осуществления платежей физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для оплаты товаров и услуг, в том числе с использованием мобильного приложения СБПэй. Также в 2022 году через СБП были совершены первые трансграничные платежи.

Интерес бизнеса в реализации приема оплаты с использованием СБП связан, в первую очередь с размером банковских комиссий, который в 2,5-3 раза ниже, чем при оплате картами. Также предпринимателей привлекает практически мгновенное зачисление денежных средств на счет организации и простота реализации как на кассе в торговом зале, так и в электронной торговле.

Начальник управления розничных продуктов банка «Центр-инвест» Сергей Скрипка рассказал, что среди новых финтех-сервисов банк «Центр-инвест» запустил платежные стикеры, заменившие различные Pay сервисы, в первую очередь сервис ApplePay. В качестве альтернативы картам международных платежных систем банк запустил новый продукт «Продвинутая карта» с бесплатным выпуском и обслуживанием, высокими процентами на остаток и кеш-бэками. Для замены ушедшей Prioritypass банк «Центр-инвест» внедрил программу MirPass - сервис пропуска в ВИП-залы аэропортов. Также банк активно развивает кампусные проекты с вузами, проекты безналичной оплаты школьного питания и детскую карту на базе карты Мир.

Руслан Арюков, директор департамента цифрового развития розничного бизнеса Росбанка, отметил: «Совсем недавно мы запустили новый мобильный интернет-банк, который можно смело назвать полноценной альтернативой приложениям на смартфоны. У клиентов снова появляется возможность использовать все банковские услуги через смартфон без предварительной установки через магазины приложений. Все, что необходимо сделать - открыть веб-версию на смартфоне, ввести данные и установить ярлык на рабочий стол смартфона. В новом мобильном интернет-банке клиентам доступна быстрая авторизация по лицу, пальцу (Face/Touch-id для iOS) или ПИН-коду, возможность работы в режиме приложения, без лишних элементов управления браузера и привычный интерфейс со всеми необходимыми функциями для ежедневного использования».

В пресс-службе Почта Банка сообщили, что в апреле 2023 года на замену ушедшей из России технологии ApplePay Почта Банк запустил платежные стикеры для бесконтактной оплаты с помощью смартфона. Сперва для дебетовых карт платежной системы «МИР», а следом в мае - платежные стикеры к премиальным картам Mir Supreme. Платежный стикер — это аналог банковской карты в виде наклейки со встроенным NFC-чипом, которую можно наклеить на смартфон, чехол или другой гаджет и оплачивать покупки одним касанием или снимать деньги в банкоматах, оборудованных NFC-модулем.

«Платежный стикер Почта Банка – это возможность для владельцев iPhone платить «как раньше», которую они потеряли после ухода Apple Pay из России. Платежные стикеры так же безопасны и надежны, как и обычные пластиковые карты. До запуска мы тщательно тестировали стикеры и постарались учесть как свой опыт, так и пожелания пользователей из других банков. Каждый клиент сможет выбрать наиболее удобный для себя формат стикера – большой или компактный в зависимости от предпочтений и того, где планируется разместить стикер на смартфоне», – рассказал руководитель центра карточных продуктов и расчетов Почта Банка Александр Жуков.

На текущий момент клиентам Почта Банка доступно множество способов оплаты. В Почта Банк Онлайн доступен широкий спектр переводов средств внутри страны и за границу. Можно совершить моментальный перевод средств с карт «Мир» на карты национальных платежных систем в следующие страны: Беларусь, Киргизию, Таджикистан, Армению, Абхазию и Южную Осетию. Также можно отправить средства с любой карты на карты платежных систем Visa и MasterCard в Казахстан и в Узбекистан. Перевод отправляется в рублях с последующей конвертацией по курсу банка-эмитента карты получателя. Для отправки требуется только номер карты.

В пресс-службе Юго-Западного банка Сбербанка нам сообщили, что банк упрочил лидирующие позиции в рейтинге крупнейших эквайеров Европы по итогам 2022 года по версии The Nilson Report. Уход международных платежных систем из России увеличил трафик национальной платежной системы: ее доля по итогам 2022 года составила 91% от всего количества транзакций в эквайринге Сбербанка.

«Несмотря на непростую ситуацию в прошлом году на финансовом рынке, Сбер уже седьмой год подряд становится лидером европейского рейтинга The Nilson Report по количеству транзакций. И, что очень важно для нас, Сбер впервые вошел в топ-3 рейтинга по количеству обработанных интернет-транзакций. И это при том, что всего 9% операций банка проходит в интернете, – это говорит о большом потенциале развития электронной коммерции в России», – рассказал Дмитрий Малых, старший вице-президент, руководитель блока «Транзакционный банкинг B2C» Сбербанка.

В департаменте маркетинга и коммуникаций Россельхозбанка нам сообщили, что, хотя банк и не находится под блокирующими американскими санкциями, но в декабре компания Apple удалила все приложения банка из App Store. В этой ситуации банк не оставляет своих клиентов на iOS и предлагает им всю линейку мобильных решений. Например, для того, чтобы пользователи оставались в экосистеме банка, ещё летом 2022 года разработана PWA  - Progressive Web Application. Это продвинутая веб-версия мобильного банка, которая практически не уступает по функционалу мобильному приложению и не зависит от магазинов приложений. Также для всех клиентов приложения банка размещены в RuStore и NashStore.

Какие новые финтехсервисы нам готовят банки

Мы опросили банки, какие еще финансовые сервисы находятся в стадии тестирования и скоро станут доступны клиентам.

Сергей Скрипка рассказал, что команда банка запланировала несколько релизов, среди которых возможность оплаты в торгово-сервисных предприятиях по QR-коду, открытие вкладов онлайн через мобильное приложение, трансграничные переводы через СБП 24\7 в онлайн-режиме и платежи через СБП с использованием биометрии.

В пресс-службе Юго-Западного банка Сбербанка сообщили, что банк с начала февраля запустил тестирование нового платежного инструмента - платежного стикера. Весь лимит в 100 тысяч штук был заказан клиентами банка за несколько часов. Платежный стикер дает возможность совершать оплату в одно касание. В первую очередь, технология нужна владельцам iPhone, которые привыкли совершать платежи бесконтактно. Так можно оплачивать покупки везде, где есть терминал для бесконтактных платежей, а также снимать наличные в банкоматах с бесконтактной авторизацией. В июле банк выпустит новую партию платежных стикеров в 500 тысяч штук.

В пресс-службе Почта Банка нам сообщили, что в текущем году банк планирует запустить трансграничные переводы через СБП. В первую очередь клиентам банка станут доступны переводы в страны СНГ, которые будут подключены в системе. Перечень направлений будет расширяться по мере их появления на стороне СБП.

В департаменте маркетинга и коммуникаций Россельхозбанка говорят, что в 2023 году банк планирует запуск ряда инициатив с использованием биометрических технологий, например, подтверждения переводов с помощью биометрии, а не технологии биоэквайринга. Во втором полугодии 2023 года Россельхозбанк планирует запустить комплексный сервис дистанционного банковского обслуживания для самозанятых, а также к концу года у клиентов появится возможность открыть кошелек цифрового рубля.

Как видим, банки продолжают совершенствовать свои платежные сервисы. А в перспективе  серьезно изменить ситуацию на рынке платежей может появление цифрового рубля, который изначально предназначен для дополнения существующих сервисов оплаты товаров и услуг.