Всё то время, что существует наш журнал, мы были последовательными апологетами регионального банкинга. С почтением относясь к федеральным и иностранным банкам, мы, во-первых и в-главных, интересовались стратегиями выживания и развития именно местных банкиров. Это, надо отметить, нелегко: большинство региональных банков закрыты для общения, и порой требуются месяцы, а то и годы усилий для того, чтобы всё же убедить того или иного банкира подробно ответить на наши вопросы. Интерес наш прост: мы следим за развитием региональной экономики, а местные банки очевидно являются её органичным элементом, причём элементом, которому достаётся меньше всего внимания со стороны СМИ и аналитиков.
Своим главным преимуществом местные банкиры всегда называли свою непохожесть на крупные банки. «Мы лучше, потому что мы не такие большие» — этот девиз позволил им пережить кризис 2008 года и ещё пару лет назад давал надежду на сохранение места под южным солнцем. Главным свойством непохожести была гибкость, недоступная крупным. К примеру, там, где большой банк видел только то, что некое юрлицо существует полгода, и поэтому отказывал в деньгах, местный кредитный менеджер знал, что владелец юрлица уже десять лет на рынке и всегда отдаёт долги, — и одобрял кредит.
Риторика выживших после предыдущих кризисов региональных банков сводилась к следующему: мы работаем на «земле», мы ближе к местным клиентам, мы лучше знаем их потребности, мы работаем с теми, до кого не дотягиваются большие банки. Но теперь эта мантра, похоже, больше не может быть успешной рабочей стратегией. В 2010 году началось сперва медленное, а потом стремительное взаимопроникновение больших и малых банков в «фирменные» ниши друг друга. Федералы обратили внимание на огромный массив «необработанных» малых предприятий и ИП, стали массово внедрять так называемые «кредитные фабрики». Технологии розничного кредитования совершили переворот в развитии малого бизнеса: скоринговые системы порой были «добрее» даже к тем предпринимателям, от которых отказывались местные банки. Стало возможным получать кредиты вовсе без залога и сколь бы то ни было серьёзной кредитной историей: да, ставка выше, но деньги — вот они.
С другой стороны, региональные банки увидели себя в розничном бизнесе. Они открыли двери для людей с улицы, воодушевлённых посткризисным экономическим подъёмом и желающим тратить деньги на, чего уж там скрывать, излишества. Ряд местных банков, таких как ростовский Капитал Банк или краснодарский Кубань Банк, ставший недавно IDEA Банком, вложили серьёзные средства в ребрендинг и ИТ-инструменты, стремясь стать заметнее, дружелюбнее и привлекательнее для массового клиента.
Итак, к 2014 году мы пришли с осознанием двух концептуальных изменений в принципах работы региональной банковской системы. Во-первых, «персональный» подход к клиенту становится достоянием большинства игроков, крупные банки на глазах стали лояльнее к малому бизнесу и розничным клиентам. Во-вторых, требования ЦБ больше не позволяют быть маленьким банком, пережидающим в тихой региональной гавани международные финансовые бури. Или маленьким банком, готовым работать с теми, от кого отказались большие, или заниматься своими «карманными» делами, как в предыдущие 15–20 лет. Новый глава Банка России Эльвира Набиуллина вполне чётко дала понять: пощады не будет. Тот, кто слишком рискует в кредитовании, принимает депозиты по 10–12% и зарабатывает «прачечными» услугами — будет устранён с рынка.
Число местных банков сокращается: с начала ноября 2012 года на Юге (точнее, на Северном Кавказе) закрыто 10 банков — девять в Дагестане и один в Северной Осетии. Требования к управлению рисками стали жёстче, и они распространяются абсолютно на всех: и на тех, у кого несколько миллионов клиентов, и на тех, у кого их несколько сотен. И сегодня вопрос, которым должны задаваться региональные банки, звучит уже не «как быть индивидуальнее?», а «как быть универсальнее?» Ведь если банк не будет активно и публично демонстрировать свою открытость, вовлечённость в общий рынок, а не тихую работу «на своих», клиенты не поверят в его надёжность и не понесут туда вклады — или не оформят кредитную заявку, потому что не только дорого, но и медленно, и лучше не связываться.
Но даже на таком информационном фоне мы склонны к оптимистичной позиции. Прежде всего потому, что примеры не просто выживания, а успешного роста есть — и они представлены в этом коллекционном номере. Сегодня главный принцип успешной стратегии — не считать себя маленьким, а делать ровно то, что делают «старшие товарищи». Такие банки, как «Центр-инвест», «Кубань Кредит», Крайинвестбанк и ряд других, — это уже не нишевые игроки, а серьёзные конкуренты, которые не подбирают остатки со стола гигантов, а рассматривают имеющиеся рыночные возможности. И если раньше обсуждение сценариев развития федеральных и местных банков — это были бы два разных разговора, то сегодня все банки должны слышать голос общего рынка.
Выигрывают (а не просто выживают) банки, которые принципиально не ведут себя как региональные, сколь бы ни были они велики или малы. Мы не случайно всю вторую половину этого номера посвятили представителям других регионов: их пример говорит о том, что развитие и рост банка — не случайность, а результат последовательной работы над собой. Они берут на вооружение серьёзные инструменты развития и последовательно их внедряют: начиная от стратегий на несколько лет вперёд и заканчивая качественными ИТ-решениями для внешних и внутренних бизнес-процессов. Банк «Кубань-кредит» занимался обслуживанием внутренних задач своего холдинга, выдавая ипотечные займы, — сегодня это полноценная банковская организация, управляющая большим портфелем МСБ и не боящаяся выхода в соседний регион.
Сегодня для всех региональных банков настал переломный момент, после которого лёгких денег уже не будет. Пока ещё есть шанс вскочить на подножку уходящего поезда и поймать волну рыночного роста ипотеки, карточного бизнеса, МСБ. После того, как возможности интенсивного роста будут исчерпаны, размер банка будет уже вполне иметь значение: маленькие не смогут выживать, зарабатывая на долях процентов. Но и не надо думать, что когда выживут сильнейшие, то в их числе не будет местных банков.
