Общепризнано, что базовой тенденцией мировых финансовых рынков последнего пятилетия является расширение цифровых сервисов. Она прослеживаются на примере крупных федеральных банков, но исследований, которые затрагивают вопросы цифровизации регионального банкинга, пока представлено недостаточно. 



Между тем, развитие регионального цифрового банкинга оказывается актуальным в связи с принятием в конце декабря 2021 года Приоритетных направлений повышения доступности финансовых услуг в РФ на 2022-2024 годы[1]. В качестве основного инструмента достижения задач стратегии рассматриваются «онлайн-каналы обслуживания для населения и бизнеса».

На данный момент времени наиболее используемыми классификациями цифрового банкинга являются подходы, предложенные корпорацией IBM[2] и Институтом проблем рынка Российской академии наук[3].

В рамках первого из них выделяется четыре модели цифровых банков, которые различаются по таким признакам, как:

1) наличие филиалов;

2) способ образования;

3) контроль со стороны материнской компании;

4) способы продвижения банковских продуктов и взаимодействие и пр.

В рамках второго подхода представлено пять моделей цифровых банков, основанных на этапах развития цифровых сервисов в кредитных организациях: от доминирования физической бизнес-модели до появления финансовых экосистем и маркетплейсов. Данный подход основан на характере финансовых услуг, предоставляемых банком.

Исходя из представленных выше подходов, можно выделить следующие факторы, способствующие повышению доли цифрового бизнеса в профиле услуг банка:

1) техничность решений и индивидуализация финансовых инструментов, а не физическая доступность или ценовые условия продаж, что является основным фактором конкурентоспособности цифрового банка.

Практическая реализация данного фактора основана на наличии качественного онлайн банкинга, в рамках которого можно осуществить перечень банковских операций, идентичный обращению в традиционный офис банка.

2) самостоятельность банка в разработке банковских продуктов, в том числе инновационных.

Имеет ли банк финансовые продукты, отличные от предложений банков-конкурентов (включая федеральные). Обладают ли данные банковские продукты реальными, а не фиктивными чертами финансовых инноваций.

3) развитые Интернет-сервисы банка, включая собственные программные продукты, а также бэкенд системы.

В рамках данного фактора  оценивается эффективность как программно-аппаратной части сервиса, так и клиентской стороны пользовательского интерфейса.

4) масштабируемость банковского бизнеса.

Данный фактор показывает, возможно ли повторение цифрового опыта в других банках и характеризует уровень конкурентоспособности выбранной модели цифровизации.

5) наличие автономной зоны взаимного неконкурирования.

Заключительный фактор основан на совокупности сервисов (включая нефинансовые), которые может предложить банк своему клиенту и уникальность данного предложения (кастомизация и персонификация).

Наибольшие проблемы у региональных банков связаны с достижением второго фактора: при обзоре набора услуг, представленных на порталах банковских агрегаторов, обнаружено, что они во многом повторяют набор крупных федеральных банков-конкурентов. В недостаточной степени и представлен первый фактор, поскольку достаточно часто конкурентоспособность региональных кредитных организаций достигается посредством ценового фактора. По третьему фактору имеются определенные позитивные сдвиги, что указывает на возможность развития цифрового банкинга на уровне региональных финансовых рынков. Четвертый фактор во многом диалектичен по отношению к предыдущим, но позволяет определить, насколько были восприняты конкурентные преимущества банка финансовым сообществом. Его реализация возможна при достижении 1–3 факторов.

Реализация последнего фактора предполагает появление цифровой экосистемы. Обладая существенными преимуществами как для банков, так и для клиентов, между тем, она предполагает появление специфичных финансовых рисков, которые могут быть покрыты только при условии благоприятного финансового состояния участников, входящих в данную структурную единицу. Последнее является достаточно сложно достижимым для средних и мелких региональных банков на данной стадии экономического развития. При этом региональным банкам не следует забывать и о клиентоориентированности, которая, по опыту крупных региональных банков, начинает сокращаться при переходе на цифровые модели.