Константин Бугрим, Сбер: мы на пороге революции взаимодействия человека с банками

— Такая частая перемена мест в вашей карьере — принцип ротации топ-менеджмента в Сбере или ваш личный выбор? Почему так сложилось?
— В Сбере ты обычно готов к перемещениям и работе в различных бизнесах, командах и регионах. Так формируется цель нашей внутренней HR-политики — создание среды для развития и возможности карьерного роста внутри банка.

Во многом сформировать эту среду помогла система преемственности. Руководители региональных отделений Сбербанка после окончания пятилетнего срока обычно готовы к переезду в другой регион или переходу на вышестоящую должность внутри прежней территории. Но конкретно я был назначен управляющим Ростовским отделением в рамках программы кадрового резерва на топ-позиции Сбера.

Нестандартная задача: повышение привлекательности региона

— В сообщении о вашем назначении было сказано, что глава Юго-Западного банка Анатолий Песенников поставил перед вами нестандартные задачи. Это фигура речи, или задачи действительно нестандартные? О чём идёт речь?
— Ростовская область очень интересна с точки зрения бизнеса. По моему мнению, и мнению Анатолия Валерьевича, здесь нужно заниматься формированием ещё более благоприятного инвестиционного климата. У региона мощный потенциал, и нужно сделать так, чтобы условия захода сюда капитала становились всё более и более привлекательными. Я подобные задачи решал на других территориях, и это одна — из моих приоритетных задач сейчас.

— Неожиданно — в том смысле, что обычно об инвестиционной привлекательности региона говорят власти.
— На самом деле здесь мы совпадаем. Хотя бы потому, что речь идёт о наших клиентах. Мы заинтересованы в том, чтобы они росли и улучшалось их благосостояние. Мы в рамках банковской деятельности можем создавать структуры сделок, которые позволят инвесторам реализовать тот или иной проект. Моя задача привести сюда уже готовую практику, которая здесь еще, возможно, не находила применения.

Есть ещё вторая задача, которая передо мной поставлена. Не сказать, что она нестандартная, но требует работы. Это доступность услуг. Потому что территория области неоднородна, она огромная, сельскохозяйственная. Наша задача сделать так, чтобы каждый житель области получал финансовые услуги вне зависимости от того, где он находится.

Первые впечатления от региона: тепло и вкусно

— Сравните реальность, в которой вы работали на Севере, с той, в которую вы попали.
— Тепло и вкусно — вот первые впечатления от региона. Ростовчане, наверное, не очень ценят солнце. Но как человек, который отработал четыре года в довольно суровых условиях, я имею право сказать: солнце — это большое благо. От этого и люди другие — более эмоциональные, более быстрые, открытые, может быть, даже более расслабленные.

— На каких позициях Ростовское отделение в системе Сбера? Какие первые впечатления от погружения в реалии отделения?
— Ростовское отделение прошлый год закончило на пятом месте во внутреннем рейтинге банка — это хороший показатель. Ростов вообще входит в топ-5 крупнейших отделений по России. Общий кредитный портфель составляет около 620 миллиардов рублей.

От команды первое впечатление очень позитивное. Спасибо Руслану Салимову и предыдущим управляющим за то, что они вложили сюда душу. Здесь высокий уровень взаимоотношений в команде, высокие позиции самого Ростова.

Одна из задач, которая стоит перед Константином Бугримом, — повысить привлекательность условий захода капитала в регион. // Фото: пресс-служба Ростовского отделения Сбербанка

— А если сравнивать с отделением с Карелии?
— Карельское отделение существенно меньше. Когда я туда заходил, оно было на последних местах в своей категории. Закончили мы шестыми — это очень неплохо. Удалось сформировать сильную команду. Были и серьёзные проекты даже если смотреть в целом на федеральном уровне.

— Можете привести пример интересного проекта, реализованного в Карелии?
— У нас был клиент, который занимался сбором дикоросов: морошки, клюквы, брусники, в общем, всех ягод, которые растут в диких условиях и которые можно есть. У него было около 500 пунктов приёма, куда любой мог принести даже одно собранное ведро — и расчёты были в наличной форме. Представьте: 500 пунктов, куча автотранспорта, много наличных и так далее.

И мы с ним сделали цифровую трансформацию, которая в корне поменяла его бизнес-модель. Мы всё перевели в цифру, сделали приложение «Ягоды Карелии». Сейчас каждый, кто приносит ягоды, может через него получить деньги сразу на карту.

Это позволило очень сильно сократить издержки, повысить эффективность, дать дополнительно около 20% рентабельности.

— Очень интересный опыт, потому что это фактически консалтинг. А большое отделение может себе позволить работать в таком режиме?
— Это зависит не от размера, а от желания и подготовки менеджмента. Если менеджмент правильно транслирует корпоративный подход Сбера к клиенту — неравнодушие, партнёрство, сотрудничество — то всё работает. Как мир развивается? Все делают что-то стандартное, потом кто-то делает нестандартный ход, получает интересный результат, а потом это становится общей практикой. Вот этот проект уже стал общей практикой для банка. Для нас главное, чтобы собственник был заинтересован в развитии, а наша задача показать возможности разных путей развития.

— А вы сами примеряли на себя роль предпринимателя?
— Примерял. Мне в целом довольно близка такая история, как ресторанный бизнес. Но сейчас это мечта, отложенная на пенсию.

— Ещё немного про вас, про ваших три высших образования. Неужели все три были для того, чтобы эффективнее работать в Сбере?
— Первое моё образование техническое, я закончил Рязанский радиотехнический институт. Должен был проектировать управляющие блоки для ракет. Куча математики, физики, программирования — это дало мне колоссальное преимущество.

Второе — юридическое. Оно тоже помогает при взаимодействии с клиентом, в понимании внутренних процессов. Третье — классическое финансовое. Потому что, каким бы ты эмпатичным, гибким, приятным человеком не был, если у тебя нет базовых знаний в экономике, будет сложно в корпоративном секторе.

Получается, все виды образования нужны, они работают и помогают мне. В Сбере вообще поощряется саморазвитие, я даже сейчас учусь — это нормально.

Очертания новой цифровой революции в банкинге

— В конце 2023 года Сбер представил новую стратегию развития на 2024-2026 годы. Во главе встали искусственный интеллект и человекоцентричность. На какие задачи стратегия разбивается в регионах, какие долетают до вас?
— Для каждого регионального отделения стратегия формулируется исходя из местных особенностей. Например, в одном из регионов Сибири была кампания по увеличению удалённой доступности услуг для населения. Было необходимо сделать так, чтобы у каждого клиента была возможность пользоваться банковскими услугами вне зависимости от того, где он находится. В Карелии такая стратегия не работала, потому что Карелия, к примеру, несколько лет назад уже стала лидером России по уровню цифровой оплаты. В Ростове стратегия, как я уже говорил, сейчас состоит в дополнительном улучшении инвестклимата и увеличении доступности услуг населению.

Бугрим считает, что будущее за биометрией. // Фото: пресс-служба Ростовского отделения Сбербанка

— Недавно я слушал большую дискуссию о том, что развитие рынка платформ на основе ИИ станет своеобразной потребительской революцией в банковской сфере. Вы разделяете эту позицию?
— Да. Помните, лет двадцать назад все ходили в банки платить коммуналку? Никому в голову не приходило, что эту историю можно делать как-то по-другому. Вот мы сейчас находимся на пороге примерно таких же изменений, которые безусловно выведут в онлайн стандартное взаимодействие с банками. И Сбер очень сильно занимается этой темой, поскольку видит, что мы на пороге этой технологической революции, которая опять изменит модель банкинга.

Мы считаем, что для клиентов эта революция даст очень большое высвобождение личного времени. Ведь цель, ради которой всё это делается, — чтобы человек занимался своим развитием, здоровьем, образованием, семьёй, любимой работой, а не тратил время на сервисные движения. Когда вы стакан берёте, вы же не концентрируетесь на нём, это сервисное движение: поставил, попил — и всё. А концентрируетесь вы сейчас на нашем разговоре. И наша задача, чтобы эти сервисные операции забирали как можно меньше времени и сил.

— Очереди в окошки по оплате ЖКХ очень наглядны — ясно, что там большой потенциал оптимизации. Но в каких сферах вы видите сопоставимый потенциал оптимизации?
— Вы как руководитель компании, если вам нужен инвестиционный кредит, все равно приходите в банк. В отношении оборотного кредитования, если смотреть на статистику, большая часть кредитов являются более или менее стандартными. Действия по их получению можно свести в онлайн, и потребности в вашем приходе как руководителя компании не будет.

У вас будет отображаться предодобленный лимит в телефоне, точнее в интернет-банке и личном кабинете мобильного приложения для бизнеса, он будет рассчитан на основе виртуального помощника, который проанализирует доступные банку данные о вашей компании. И, если вам достаточно стандартного решения, вы возьмете кредит, нажав кнопку и подписав документы с помощью электронного ключа. Половину вашего внимания и времени на поиск ресурсов для развития бизнеса можно свести вот в этот процесс. А что такое половина времени предпринимателя?

— То есть это революция прежде всего для бизнес-сообщества?
— Не только. Я привёл пример в части кредитования юридических лиц. Таких историй уже много и для граждан. Вот вы берёте ипотечный кредит. Ведь в этот момент вам не деньги нужны, правильно? Вы хотите…

— Квартиру.
— А зачем вам квартира? Чтобы жить в более интересных условиях. То есть вы покупаете даже не квартиру, вы покупаете какую-то другую жизнь. Так вот, виртуальный помощник будет предлагать вам те варианты, которые вам действительно нужны. Может, вам квартира на первом этаже нужна — или на десятом? Что вам важнее — вид за окном или детский сад рядом? Виртуальный помощник позволит учесть максимум деталей.

— Вы упомянули предодобренные кредиты — какая доля кредитов на них сейчас приходится?
— Около 80% решений по сделкам оборотного кредитования принимается в рамках цифрового процесса. Наша цель — до конца 2026 года увеличить этот показатель до 99%. Но это стандартные кредиты. Более сложных продуктов пока в цифровой системе нет, это дело следующего шага.

— Осенью прошлого года Сбер запустил опцию оплаты улыбкой для всех своих клиентов. Оплачивать покупки теперь можно без карты, смартфона, наличных. Как воспринимают такие технологии люди?
— Многие из людей попали в так называемую ловушку приватности. Уже, наверное, лет пять в силу развития интернета и цифровых технологий вообще, приватности персональных данных как таковой не существует, потому что человек сам оставляет свои данные в сети.

Но что касается работы именно Сбера в части защиты данных и средств клиентов, говорю безо всякого хвастовства, мы в нашей стране номер один. А если говорить именно о биометрии, то она, на самом деле, гораздо меньше подвержена воровству, чем номер вашей карты, пароль и так далее. Почему? Потому что ваше лицо нельзя украсть. Система настроена таким образом, что пройти её может только живой человек. Пробовали фотографию прикладывать, была куча разных заходов — ничего. Карту украсть можно, пин-код люди часто сами мошенниками говорят. А здесь уровень защиты на порядок выше стандартного.

Биометрия — гораздо более защищенная система. Пока наши клиенты к ней только присматриваются. Но и мы только начинаем этот путь. Представьте, вы карту забыли, телефон вам не нужен, вы вышли из дома в шортах, на улице +40 градусов, захотели водички купить — пожалуйста, вам ничего не надо брать с собой. Это иной уровень свободы.